Жизнь взаймы: лучше дольше, но меньше

Иркутские банки запускают программы реструктуризации кредитов: получить отсрочку выплат по займу теперь могут клиенты почти половины из них. Правда, для этого заемщикам придется доказать, что их финансовое положение действительно ухудшилось.

Осенью прошлого года банки столкнулись с проблемой нехватки денег, а спустя какое-то время эта же беда настигла и многих их клиентов -- заемщиков. Сокращения в компаниях, снижение зарплат, а теперь и их задержки повлекли резкое снижение доходов населения. Платить по кредитам для многих стало трудно или вовсе непосильно. Но если большинство банков к сегодняшнему дню смогли решить проблему денежной ликвидности -- с помощью государства, заработав на плавной девальвации и путем сворачивания кредитных программ, то заемщики остаются с этой проблемой один на один.

По оценке министра финансов РФ Алексея Кудрина, реальная доля просроченных кредитов в российской экономике сегодня достигает 10%. Это заявление он сделал на закрытой встрече банкиров в Москве, чем чрезвычайно удивил ее участников, пишет газета "Ведомости". Ведь до сих пор уровень запущенных долгов в системе не превышал 4-5%. Министр также признался, что правительство ожидало такого уровня (10%) "плохой" задолженности только к концу 2009 года. То есть, по оценке Кудрина, сегодня каждый десятый российский заемщик не платит по кредиту.

Но эксперты успокаивают -- массовые неплатежи не нужны ни государству, ни, тем более, банкам. Поэтому государство через "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) реализует программу по выдаче стабилизационных займов для населения и банков (см. "Дело" от 30 января 2009г.), а банки, в свою очередь, стараются выстроить с заемщиками платежные отношения так, чтобы обязательства по кредитам не привели к их окончательному разорению.

Опрос иркутских банков показал, что из 9 кредитных учреждений программы реструктуризации кредитов реализуют 5 (в том числе "Иркутское ипотечное агентство"). В остальных сообщили, что как таковых программ нет, но проблемы клиентов решаются в индивидуальном порядке. "У нас количество обращений с просьбой отсрочить выплаты осталось на докризисном уровне, -- говорит начальник отдела потребительского кредитования ОАО "ВостСибтранскомбанк" Надежда Малкова. -- Поэтому специальных программ мы не готовили. Хотя предлагаем проблемным клиентам те же льготы, что и банки с готовыми схемами реструктуризации: отсрочку по выплате основного долга по потребительскому кредиту на срок до 3 месяцев без увеличения общего срока кредитования".

Однако в тех банках, где программы подготовили, сроки, в течение которых заемщик временно не платит по кредиту, намного существеннее. Так, Байкальский банк Сбербанка готов предоставить по потребительским кредитам отсрочку погашения основного долга на 6 или 12 месяцев. Или увеличить общий срок выплат по кредиту на те же полгода или год для уменьшения размера ежемесячных платежей. Одно из двух. Если клиент выбирает отсрочку, выплаты по процентам в течение этого льготного периода сохраняются, а сумма основного долга, невыплаченная в период отсрочки, равномерно распределяется на остаток задолженности, увеличивая тем самым размер ежемесячных платежей после окончания льготного периода.

"Большинство банков предоставляют отсрочку выплат именно по основному долгу", -- знает начальник отдела организации продаж розничных продуктов иркутского филиала ОАО "УРАЛСИБ" Иван Степанов.

Напомним, что аннуитетные платежи по кредитам состоят из двух частей -- выплат по процентам и выплат по основному телу долга. В течение всего срока погашения займа их пропорции в платежах постепенно меняются. Как правило, в первой половине срока размер выплат по основному долгу меньше, чем размер выплат по процентам, ко второй половине срока все меняется с точностью до наоборот. Поэтому, чем "старше" кредит, тем меньше будет платить заемщик в течение льготного периода.

Однако бывают исключения. Так, в УРСА Банке отсрочку (на 1 год) предоставляют как раз по процентным выплатам, полностью или частично. При этом по кредитным картам банк предоставляет отсрочку платежа по основному долгу на срок до полугода (при отсутствии текущей просрочки).

В каждом банке программы реструктуризации отличаются для разных видов кредитов. Однако ни в одном из них нет программ сразу для всех видов -- ипотеки, автозаймов и потребительских кредитов. К примеру, в Байкальском банке есть только программа для потребительских займов, для ипотечных -- в процессе разработки. В ВТБ24 ипотечным заемщикам предоставляют стабилизационные займы от АИЖК, однако нет программ для автокредитов, потребительских и карточных займов. В УРСА Банке уже предлагают реструктурировать ипотечные займы, а программу по автокредитам готовят к запуску в апреле. Клиентам с карточными или автокредитами банк предлагает пока взять новый кредит с более длинным сроком (до 9 лет -- автокредит и до 6 лет -- карточный) для погашения старых займов с более высокими ежемесячными платежами.

В целом банковские программы реструктуризации не предусматривают дополнительных комиссий, ведь клиенты идут на это не от хорошей жизни. Из всех программ только у Байкальского банка процентная ставка по кредиту увеличивается для заемщика на 1 процентный пункт, вне зависимости от того, воспользовался он отсрочкой на год или увеличил на 1 год срок займа.

Между тем, чтобы получить возможность реструктуризации займа, клиенту нужно постараться доказать ухудшение своего финансового положения. Проще всего доказать увольнение или сокращение, говорят банкиры. "Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или копия и оригинал (для сверки) трудовой книжки с внесенной записью об увольнении работника. Выписка из приказа об увольнении/сокращении работника или справка от работодателя о проведении в организации сокращения штата (с подтверждением, что мера коснулась именно данного работника), перечисляют в УРСА Банке. В ВТБ24 у заемщиков, оставшихся без работы, просят справку о состоянии на учете в службе занятости.

В случае снижения зарплаты УРСА банк попросит заемщика предоставить выписку из приказа об уменьшении заработной платы, количества рабочих часов, переводе на должность с меньшей оплатой и копию трудовой книжки, заверенную работодателем. В ВТБ24 затребуют в этом случае копии приказа или иного документа с места работы заемщика об изменении условий оплаты труда.

Другие банки просят предоставить только справку о доходах с места работы, однако этим не ограничиваются. "Раньше потенциальные заемщики просили руководство "нарисовать" зарплату побольше для получения кредита в банке, а сейчас просят "нарисовать" поменьше для того, чтобы получить отсрочку, -- говорит Иван Степанов из "УРАЛСИБа". -- Поэтому все "бумажные" доказательства служба безопасности тщательно перепроверяет". Собеседник добавил, что из 50 человек, обратившихся с просьбой отсрочить выплаты, 47 отсеялись только на просьбе подтвердить ухудшение финансового состояния. В УРСА Банке, напротив, утверждают, что каждый второй клиент, обратившийся с просьбой о реструктуризации, получает положительный ответ.

Впрочем, как выяснилось, важен не сам факт снижения доходов, а то, насколько они снизились. К примеру, состоятельный заемщик одного из банков, обратившийся с просьбой отсрочить выплаты, из-за кризиса потерял более 60% ежемесячных доходов. "При этом его прежние заработки были значительно выше средних по Иркутску, -- рассказывают в банке. -- Поэтому когда из оставшейся суммы доходов мы вычитаем сумму, необходимую "на жизнь", то получается, что снизить сумму ежемесячных платежей ему мы можем максимум на 10%".

И наконец, ни в одном из банков, работающих по программе реструктуризации АИЖК, не станут рассматривать вопрос отсрочки, если текущего уровня доходов заемщика достаточно для ежемесячных выплат по займу, и остается еще сумма в размере двух прожиточных минимумов.

К слову, сумма "на жизнь" в разных банках считается тоже по-разному. Но большинство кредиторов используют при расчетах, как правило, величину одного прожиточного минимума. Напомним, его размер для трудоспособного населения Иркутской области составляет сейчас 4539 рублей.

Отметим, что во многих банках к реструктуризации допускаются только те заемщики, у которых отсутствует дорогостоящее имущество или накопления, достаточные для погашения кредита.

Нередко банки предъявляют особые требования к объекту залога. К примеру, по программе реструктуризации АИЖК купленная по ипотеке квартира должна быть единственной для заемщика и членов его семьи. А ее стоимость (согласно отчету независимого оценщика) не должна превышать более чем на 50% среднюю рыночную стоимость жилья, рассчитанную региональным органом статистики на дату проведения оценки объекта. При этом площадь ипотечного жилья не должна превышать 50 кв.м для одиноко проживающего заемщика, 35 кв.м для каждого члена семьи из двух человек и 30 кв.м -- для семьи из трех человек и более.