Возможность совершать банковские операции в удаленном режиме (онлайн) уже стала одним из основных условий, которые выдвигают клиенты при выборе банка. Удобство дистанционных сервисов дополняется низкой стоимостью их обслуживания, так как в данном случае банки экономят на персонале и офисах. Темпы, которыми развивается интернет-банкинг, изменят ландшафт финансовой системы уже в ближайшие пять лет, уверены эксперты: "филиальные сети банков в регионах однозначно сократятся".

Финансы онлайн

Самыми важными преимуществами онлайн-сервисов эксперты называют скорость и доступность. "Возьмем, к примеру, перевод денег со счета на счет. Если делать это через банковское отделение, уйдет три часа: добраться до филиала, поговорить с операционистом (и это без учета пробок и очередей!), -- говорит Юлия Петрова, менеджер иркутского филиала крупной оптовой компании 'ТрейдКом'. -- Аналогичная операция через интернет-банк занимает десять минут и экономит 1% от суммы перевода".

В самих банках также охотно комментируют преимущества интернет-платежей: "Тарифы на услуги, предоставляемые через удаленные каналы обслуживания (переводы в пределах системы Сбербанка и в другие кредитные организации, переводы в адрес юридических лиц, с которыми не заключен договор, и т.д.), значительно ниже, чем в операционных окнах, -- говорит начальник сектора планирования, продвижения, развития и контроля услуг удаленных каналов обслуживания Байкальского банка Сбербанка России Олег Елисеев. -- Например, перевод неналоговых платежей и платежей в адрес юрлица через удаленные каналы обслуживания, в том числе Сбербанк-ОнЛ@йн, обойдется клиенту в 1% от суммы перевода, а традиционным способом через отделение Сбербанка -- 3%".

Начальник отдела развития интернет-банка ОАО "Альфа-Банк" Дмитрий Каштанов приводит разницу в абсолютных показателях: "Онлайн-платеж может быть в разы дешевле. Например, провести валютный перевод через интернет-банк 'Альфа-Клик' можно за 550 руб, а в отделении банка эта операция может стоить до 7,5 тыс руб в зависимости от суммы перевода".

Сервис привлекателен не только для клиента. "Интернет-банкинг экономит трудозатраты персонала, сокращает финансовые расходы. Это и позволяет предложить более низкие тарифы. В конечном итоге экономят и клиент, и банк", -- объясняют в Альфа-Банке.

Продвинутые клиенты

Банковские аналитики говорят, что массовое распространение интернет-банкинга существенно изменит ландшафт банковской системы. "Что касается корпоративных клиентов, каждый второй сейчас имеет договор на удаленное обслуживание через автоматизированные системы. При этом доля платежей, проходящих таким образом, составляет 75%. То есть три платежа из четырех поступают в банк в электронном виде", -- приводит статистику начальник отдела транзакционных продуктов Байкальского банка Сбербанка России Дмитрий Лясковский. Аналогичная статистика, но по физлицам, у иркутского отделения Альфа-Банка: частные клиенты 75% всех операций совершают удаленно. Корпоративные клиенты в банке интернет-сервисы используют еще чаще -- 95% всех рублевых операций и 98% от общего объема валютных.

По статистике финансовой группы "Лайф", в "продвинутых" регионах количество пользователей интернет-банка достигает уже 30% от общего количества клиентов -- физических лиц и 100% -- юридических лиц. В менее развитых регионах -- 1% и 80% соответственно.

Выделить самые "продвинутые" отрасли региональной экономики в плане интернет-сервиса в банках не взялись: "Это сложно -- удаленным обслуживанием пользуются представители всех отраслей. Первоочередное значение имеет размер компании и уровень ее деловой активности. Более крупные компании чаще используют интернет-банк", -- рассказывает Елисеев. По его словам, чаще всего с помощью Сбербанк-ОнЛ@йн проводятся переводы между счетами клиентов (конвертация с вклада) -- 56% всех операций, оплачиваются услуги (в основном сотовой связи) -- 39%, и гасятся кредиты Сбербанка и других кредитных организаций -- 5%.

"Требования клиента растут. Сейчас ему недостаточно классических функций интернет-банка: перебросить средства с одного счета на другой или оплатить коммунальную услугу. Люди хотят большего. Все идет к тому, чтобы 80% потребностей в банковских услугах клиент мог удовлетворить с помощью дистанционных каналов в своем компьютерном "мини-офисе", -- комментирует начальник отдела дистанционного банковского обслуживания ВТБ24 Елена Дегтерева. Ее коллеги из Байкальского банка Сбербанка соглашаются, что аппетиты клиентов растут вместе с расширением возможностей интернет-банка: "Поэтому в начале года появилось приложение интернет-банка для платформы iOs (именно на этой платформе разработаны самые популярные в бизнес-среде гаджеты от компании Apple). Бесплатное для клиентов приложение для iPad уже появилось в интернет-магазине компании Apple", -- рассказывает Олег Елисеев.

Сергей Никитинков, начальник управления развития систем самообслуживания из Альфа-Банка, также обращает внимание на новый виток развития мобильного банкинга: "Это мейнстрим ближайших пяти лет. Мобильный корпоративный интернет-банк разработан сразу для трех основных платформ -- iOs, Android, WindowsMobile".

За небольшой промежуток времени сразу несколько российских банков запустили свои телефонные приложения. Правда, большинство приложений позволяют только получать информацию о банке и искать ближайшие банкоматы и отделения. Но у крупных банков простейшие функции совмещены с полноценным мобильным банкингом.

Банкам мало своего рынка

Большинство российских банков методично достраивают современный виртуальный мини-офис. Причем некоторые -- например, банк "Тинькофф Кредитные системы" (ТКС) -- полностью отказались от офисов; другие (Альфа-Банк) эффективно осваивают рынок небанковских услуг -- страхование, пополнение электронных кошельков. Интересно, что все первопроходцы ищут собственный путь к клиенту. ТКС, к примеру, работает только по удаленным каналам и сосредоточился исключительно на двух банковских продуктах: кредитных картах и вкладах. Но оценивать эффективность стратегии полного отказа от филиальной сети пока преждевременно, считают аналитики рынка.

Новую услугу для держателей банковских карт предложил ВТБ24. Теперь его клиенты могут пополнять баланс "Qiwi Кошелька" напрямую со своих банковских счетов. В банкоматах с функцией cash-in есть возможность пополнения как с банковской карты, так и наличными.

Альфа-Банк с января 2010 года запустил несколько новых мини-сервисов. Среди них -- открытие и пополнение депозитов онлайн, оплата налогов, штрафов ГИБДД и коммунальных услуг, переводы в пользу госучреждений (вузов, детсадов, школ), покупка электронного страхового полиса, оплата авиа- и ж/д билетов и многое другое. Банк осваивает и смежные сферы. В конце прошлого года Альфа-Банк и платежная система WebMoney Transfer объявили о запуске совместного сервиса, а с середины прошлого года банк и "Аэрофлот" начали онлайн-продажи авиабилетов.

Клиенты Сбербанка получили возможность оплатить штрафы ГИБДД в банкоматах и терминалах. Чуть ранее была введена в эксплуатацию новая версия "Сбербанк-ОнЛ@йн", в которой изменен интерфейс пользователя и расширен список возможных операций. За 2010 год Байкальский банк Сбербанка РФ увеличил количество интернет-операций в 18 раз.

Человеческий фактор

Несмотря на завидные темпы прироста рынка банковских интернет-услуг, сами банкиры считают, что полный уход от традиционного офисного банкинга в ближайшей перспективе невозможен.

"Основная причина в том, что люди не готовы полностью перейти на общение с машинами и роботами. Соцопрос, проведенный среди людей пенсионного возраста, показал, что пожилые склонны к совершению операций именно в филиалах, им важно общение с людьми. Только молодежь предпочитает использовать возможности интернета. Нельзя сбрасывать со счетов и исторически сложившуюся в России высокую долю расчетов наличными деньгами. Возможно, когда-нибудь мы сможем полностью уйти от обслуживания в офисах, но сейчас банки такой цели перед собой не ставят", -- говорят в Сбербанке. "Кроме того, существуют продукты, которые очень сложно продавать удаленно -- например, ипотечные займы, -- добавляют в Альфа-Банке. -- И, наконец, есть операции, требующие личной подписи клиента, оформления документов в бумажной форме. Присутствие клиента в офисе в таких случаях необходимо".

В 2010 году, по данным рейтингового агентства "FinanceAll", прирост оборота рынка интернет-банкинга относительно 2009 года составил в России 27%, достигнув 54,7 млрд руб. И, по мнению экспертов агентства, российская финансовая система в долгосрочной перспективе будет копировать структуру развитых финансовых рынков: снижать долю наличного оборота среди физических лиц и наращивать долю платежей, проведенных через интернет и мобильный банкинг.