Зачем платить дважды

Так сложилось, что на покупку автомобиля российские граждане предпочитают брать не специально созданные для этого автокредиты, а кредиты на потребительские нужды. В Иркутске по такой схеме приобретается 90% машин, купленных в кредит. И если бы не риск оглушительных последствий, ее вполне можно было бы считать идеальной.

Большинство россиян считают автокредиты неудобными. По ним банки предъявляют больше требований, чем при выдаче потребительских займов. Основное преимущество последних заключается в том, что не нужно оплачивать полную страховку (каско) и оформлять машину в залог. Проще говоря, купить машину на потребительский заем будет дешевле, чем если взять на ее покупку автокредит.

Средний срок кредита на покупку автомобиля составляет 5 лет. Потребительские рублевые займы без залога на такой срок предоставляются в иркутских банках под 16-24% годовых. Автозаймы на аналогичный срок -- под 10-19% годовых. Но, как известно, практически любой автокредит выдается только при условии ежегодного страхования покупки от угона и ущерба на полную стоимость автомобиля, т.н. полного каско. Размер этой страховки в Иркутске составляет от 4,5% до 15% от стоимости автомобиля в год. Таким образом, в отличие от потребительского кредитования, стоимость автокредита складывается из процентов по кредиту плюс проценты по страховке. Стоит отметить, что вероятность "попасть" на более высокий процент в указанной вилке достаточно высока. Чем старше автомобиль, тем выше тариф по страховке, а в России самые покупаемые машины -- это подержанные иномарки.

На размере страховки также отразится марка и модель автомобиля. И если он попадает в категорию наиболее угоняемых, то тариф соответственно становится выше. И наконец, учитывается возраст и водительский стаж автовладельца: чем он моложе и неопытнее, тем дороже страховка. Как отметила специалист по автокредитованию отдела розничного бизнеса иркутского филиала ОАО АКБ "Банк Москвы" Мария Антропова, автокредит может оказаться выгоднее потребительского кредита лишь в тех случаях, когда приобретается новый автомобиль.

В то же время, знают россияне, все эти требования не являются обязательными, если автомобиль приобретается по программе потребительского кредитования. Здесь незыблемым для автовладельца остается только обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), средняя стоимость полиса по которому составляет 3500-4000 руб в год.

С другой стороны, требования к платежеспособности заемщика при выдаче потребительского займа несколько жестче, чем при автокредитовании. К примеру, получая заем на потребительские нужды, заемщик должен иметь стаж на последнем месте работы не менее полугода, а его заявка будет рассматриваться около 3 дней. А при получении автокредита требуемый стаж снижен до 4 месяцев, а срок рассмотрения заявки -- до 1 дня. В последнем случае банк просто рискует меньше, поскольку автомобиль остается у него в залоге.

Однако заемщики предпочитают подождать, пока банк рассмотрит кредитную заявку, чем ограничивать себя в выборе автомобиля. Практически все банки при выдаче автокредита требуют, чтобы клиент покупал машину в спецмагазинах. Ряд кредиторов даже ограничивает выбор клиента списком аккредитованных автосалонов. Но, как оказалось, на практике это препятствие можно легко обойти. Директор ООО "Рулевой" (продажа автомобилей) Сергей Ладыгин: "Из-за требования банков покупать машину исключительно в спецсалоне количество сделок на рынке ничуть не уменьшилось. Покупка просто оформляется через магазин, который, в свою очередь, получает за свое посредничество около 10 тыс руб комиссионных".

Лучшее -- враг хорошего

Покупка автомобиля за счет потребительского займа имеет лишь один минус -- который, впрочем, может с лихвой перечеркнуть все плюсы: с автомобилем может что-то случиться, и расплачиваться за незастрахованную машину окажется дороже, чем оплатить страховку по автозайму.

Банки не могут отследить, сколько заемщиков, взявших потребительские займы с целью покупки автомобиля, выплачивают кредит уже лишившись его. Но отмечают, что в автокредитовании злополучным становится каждый десятый автомобиль -- только кредит по нему выплачивает уже не клиент, а страховая компания. Специалист по автострахованию страховой компании "Прогресс-Гарант" Екатерина Серебренникова: "Даже если вы уверены в своих водительских способностях и безупречно знаете правила дорожного движения, место случаю есть всегда. Машину могут просто угнать или повредить вне ДТП. По статистике на такие случаи приходится более 30% страховых выплат".

Материал подготовлен к публикации Сибирским Информационным Агентством (СИА, Иркутск)