Банки приударили за юрлицом

Похоже, что интересы банков и корпоративных заемщиков сегодня совпадают, как никогда раньше. Бизнесу нужны ресурсы, а банкам -- крупные и обеспеченные заемщики. Можно даже сказать, что именно компании банкиры сейчас видят в качестве приоритетных клиентов. Как следствие, за последний год сроки кредитования бизнеса в Иркутске выросли почти в два раза, увеличились также лимиты займов и перечень возможных залогов.

Банкиры отмечают, что кредитование бизнеса всегда было для них интересным, но именно сейчас этот интерес совпал с возросшими потребностями бизнеса. На 2008 год у них оптимистичные прогнозы. К примеру, иркутские филиалы "Банка Москвы" и банка "Стройкредит" в этом году намерены удвоить портфель бизнес-займов. Аналогичные прогнозы на 2008 год дают иркутские филиалы Росбанка и УРСА Банка.

От каждого по способностям

Когда банки говорят о либерализации условий кредитования бизнеса, они имеют в виду, прежде всего, малые и средние предприятия. Как выяснил корреспондент газеты "Дело", для большинства банков таковыми являются субъекты с численностью менее 100 человек и годовой выручкой менее 150 млн руб. Так клиентов дифференцируют, к примеру, "Банк Москвы" и УРСА Банк. А в иркутском филиале Росбанка некрупными считаются организации с годовой выручкой менее 180 млн руб. В иркутском филиале банка "Стройкредит" другая градация: компании с годовым оборотом до 180 млн руб -- малый бизнес, с оборотом от 180 до 360 млн руб -- средний бизнес, все, что выше -- крупный. От того, к какой категории банк относит клиента, и зависят сумма, сроки и стоимость кредитования.

Суммы кредитов четко ограничены только для некрупных клиентов. Так, иркутский филиал банка "Стройкредит" готов выдать до 5 млн руб представителям малого бизнеса и до 15 млн руб -- среднему бизнесу. "Банк Москвы" в Иркутске малому бизнесу предлагает займы до 25 млн руб. Для крупных клиентов практически все условия получения займа могут быть индивидуальными, общих ограничений нет. Известно только, что в Иркутске средний по сумме заем крупной компании сегодня составляет 100-300 млн руб.

Сроки кредитования также регламентированы преимущественно только для малых и средних компаний. Самый длительный срок погашения по Иркутску составляет 10 лет, но, видимо, предпринимателей по большей части устраивают и меньшие сроки. Так, малые фирмы в Иркутске чаще всего берут кредиты на 3 года, средние -- на 5 лет.

И, наконец, стоимость кредитов для бизнеса в Иркутске также декларируется в основном для клиентов в малом и среднем весе. Рублевые займы -- в пределах 11-26% годовых, займы в евро -- 9,5-17,0%, займы в долларах США -- 11-17% годовых. Для крупных заемщиков займы обходятся в среднем на 2-3 процентных пункта дешевле.

Каждому по потребностям

Как выяснилось, обращаются иркутские предприниматели за кредитами довольно часто. По словам заместителя начальника корпоративного бизнеса иркутского филиала "Банка Москвы" Андрея Полянского, одна компания занимает у банка в среднем раз в квартал.

Подавляющее число кредитных заявок приходится на так называемые овердрафты и возобновляемые кредитные линии. Эти займы предприятия используют на пополнение оборотных средств, оплату работ, услуг и другие текущие расходы. Обеспечением по ним могут быть поступления от будущей выручки, поэтому банки, как правило, ограничивают суммы овердрафта размерами планируемого дохода заемщика. К примеру, сумма ежемесячного долга компании по овердрафту не должна превышать 50% от ее ежемесячного оборота по расчетному счету.

В Иркутске, по данным SIA.RU, овердрафтные линии открываются на срок до полутора лет. Диапазон ставок по рублевым овердрафтам в Иркутске -- 12-18% годовых.

За последний год аппетиты коммерческих заемщиков серьезно выросли, утверждают в банках. По примерным подсчетам кредитных специалистов, с середины прошлого года средние суммы займов на нужды бизнеса в Иркутске выросли в среднем на треть. Несмотря на проблемы с фондированием, банки оказались готовы увеличить лимиты кредитования для бизнеса. Так, "Банк Москвы" в прошлом году повысил максимально возможный размер кредита малому бизнесу с 5 до 10 млн руб, среднему -- с 12 до 25 млн руб. В этом году банк намерен еще раз обновить максимум: с 25 до 50 млн руб.

Суммы кредитов увеличиваются вслед за укрупнением бизнеса, объясняют банкиры. "Большинство своих корпоративных клиентов банки "выращивают", -- говорит Андрей Полянский. -- Компании, приходившие к нам пару лет назад за разовым кредитом в 2-3 млн руб на 2 года, сейчас занимают по инвестиционным и овердрафтным кредитам 50-60 млн в год". К слову, своим "выращенным" клиентам банки дают кредиты по более низким ставкам, чем "новичкам".

Увеличили банки и сроки кредитования. "Банк Москвы" и Росбанк, к примеру, в прошлом году "расширили" период погашения кредитов для бизнеса до 5 лет. Данные SIA.RU тенденцию подтверждают: если в декабре прошлого года банки Иркутска кредитовали малые и средние предприятия не более, чем на 5 лет, то на сей момент погашать кредиты бизнесмены могут уже в течение 10 лет.

Требования к возрасту корпоративного заемщика за последний год также смягчились. Сейчас в Иркутске банки готовы кредитовать и совсем молодые фирмы, работающие не менее полугода (раньше возрастной ценз начинался от 1 года). А по небольшим овердрафтным займам для бизнеса ряд банков снизил возрастной порог до 3 месяцев.

Банки стали лояльнее и при оценке доходности бизнеса. Сейчас решение о выдаче кредита может приниматься и на основании так называемой управленческой отчетности, предоставлять заверенную официальными органами бухгалтерию теперь необязательно.

Также банки расширили список предметов залога. Сейчас обеспечением по кредиту может служить недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, имущественные права или поручительство другой платежеспособной организации. Банки готовы рассмотреть и любые другие виды обеспечения, лишь бы они были ликвидны и доступны для банковского контроля.

С некоторых пор иркутские банки предлагают воспользоваться поручительством московского Фонда содействия кредитованию малого бизнеса. Под такое обеспечение можно оформить до 50% суммы кредита. Заемщику при этом не нужно обращаться в фонд, поручительство оформит сам банк-кредитор.

Кроме того, ряд банков уже кредитует бизнес под залог приобретаемого движимого имущества. К примеру, предприниматели могут занять на покупку оборудования под его залог и не мучиться вопросом, как же обеспечить кредит. Банкиры уверены, что подобные программы вскоре будут применяться и при покупке недвижимости (сейчас залогом при таких сделках обычно является уже оформленная в собственность заемщика недвижимость).

Использованы данные SIA.RU