Рекламируя свои ипотечные программы, банки обычно указывают стандартные ставки, действующие для подавляющего большинства клиентов. Тем не менее, сами банкиры замечают, что взять ипотеку можно дешевле. Кроме базовых условий по кредиту -- срок займа, размер первоначального взноса и т.п. -- "скостить" проценты помогут удачное место работы заемщика, его семейный статус и даже агентство, через которое он покупает квартиру.

Стоимость кредита в первую очередь зависит от базовых условий -- срока, на который готов кредитоваться заемщик, суммы первоначального взноса, фиксированной или плавающей ставки. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка. Чем больше срок займа, тем дороже кредит.

К примеру, в ОТП Банке при минимальном первоначальном взносе в размере 20% от стоимости квартиры ставка по рублевому кредиту на срок 10-20 лет составляет 14,5% годовых, а если этот же кредит брать на 30 лет, то она вырастает до 15,5%. Аналогию можно проследить во всех банках -- чем больше срок кредитования, тем дороже стоит кредит. Тем не менее, большинство заемщиков предпочитают длительные кредиты. "Да, общая стоимость длинных кредитов высока, зато ежемесячный платеж в этом случае относительно невысок", -- объясняют предпочтения клиентов банкиры.

Отвечая на вопрос о скидках на ипотеку, банковские специалисты первым делом делят клиентов на категории. Так, в Сбербанке их три: первая категория -- участники зарплатного проекта -- клиенты, получающие заработную плату на счет, открытый в банке; вторая -- сотрудники аккредитованных компаний -- клиенты, работающие в организациях, прошедших определенную процедуру отбора (тесно сотрудничают с банком или являются крупнейшими компаниями). Все остальные автоматически попадают в третью категорию -- "улица". "Таким образом, если клиент является участником зарплатного проекта, для него ставка по жилищному кредиту устанавливается ниже базовой ставки в среднем на 1-1,5 процентных пункта (п.п.)", -- приводят пример в Сбербанке.

В ВТБ24 говорят, что для работников организаций, входящих в число корпоративных клиентов банка, есть целая система скидок: благодаря "нужному" месту работы заемщику могут снизить ставку на 1 п.п., а также уменьшить размер комиссии за выдачу кредита. В Альфа-Банке для сотрудников компаний-партнеров отменяется комиссия за выдачу займа и снижается ставка по кредиту на 1 п. п. Зарплатные и корпоративные клиенты "Росбанка" получают примерно такую же скидку. В Связь-Банке и Банке Москвы сказали, что для таких заемщиков готовы предложить скидку в 0,5 п.п.

Кроме того, банки варьируют стоимость кредита в зависимости от состояния купленного жилья. Заем на строящееся жилье обходится клиенту, как правило, дороже на 3-4 п.п. Дело, конечно, в рисках. Поэтому и стоимость займа на то время, пока купленная квартира еще не оформлена в собственность, выше. Так, в Сбербанке после оформления жилья ставка по кредиту снижается на 1-1,75 п.п.

За "правильную" справку о доходах банки тоже готовы проявить лояльность. Обычно наличие справки по форме 2-НДФЛ делает ипотеку дешевле на 0,5 п.п. Но бывают исключения: к примеру, в Банке Москвы и Банке "Открытие" за такую справку могут дать скидку на 1 п.п.

Примечательно, что оформление ипотечной страховки влечет для заемщика не только увеличение выплат по кредиту. Нередко при ее наличии банк снижает ставку -- точнее, при отсутствии страховки банк повышает процент за пользование кредитом. К примеру, ВТБ24 и Банк Москвы за отсутствие страховки повысят ставку на 3 п.п., Промсвязьбанк -- на 0,95 п.п. Дороже всего обходится отсутствие ипотечной страховки в Росбанке: если нет личного страхования клиента, банк увеличит ставку на 3,5 п. п., при отсутствии титульного страхования -- на 3 п.п., при отказе от всех видов страхования -- на 6,5 п.п.

Хорошая кредитная история заемщика может обеспечить ему не только здоровый сон. Нередко отсутствие просрочек по ранее взятым и уже погашенным кредитам снижает стоимость нового. Например, в Промсвязьбанке и Связь-Банке положительная кредитная история по любому виду займа в любом банке автоматически удешевит новый кредит на 0,5 п.п.

Время от времени банки объявляют о специальных акциях и предложениях, в рамках которых ипотечные кредиты могут быть заметно дешевле. Например, в настоящее время в Сбербанке проходят две акции: "В десятку" и "888". Первая акция действует весь 2011 год по кредитам, оформляемым на приобретение/строительство квартир, возведенных с участием кредитных средств банка. Срок кредита 10 лет, процентная ставка -- 10% годовых, первоначальный взнос -- 10%. Акция "888" действует на все жилищные займы, но с обязательным условием -- собственные средства заемщика должны составлять половину и более стоимости квартиры. Срок такого кредита -- 8 лет, ставка -- 8% годовых, срок рассмотрения заявки до 8 дней.

В Райффайзенбанке с февраля этого года действует специальное предложение: если с момента одобрения кредита до подписания кредитного договора прошло не более 45 дней, клиент может получить скидку на 0,25 п.п.

По акциям ВТБ24 также можно получить индивидуальные скидки по ипотечной годовой ставке или полную отмену комиссии. Кроме того, в банке отмечают, что досрочное (как частичное, так и полное) погашение ипотечного кредита, которое возможно в банке буквально с первого месяца заключения кредитного договора, также позволит уменьшить сумму "переплаты" по кредиту.

Из самых редких вариантов удешевления ипотеки можно отметить бонус от ВТБ24: в случае обращения клиента за ипотечным кредитом по рекомендации агентства недвижимости, являющегося партнером банка, потенциальный заемщик получает скидку по годовой процентной ставке и по комиссии за выдачу кредита, вплоть до полной отмены комиссии.

СИА