Просьба донести

Банки переоценивают возможности заемщиков

Кризис заставляет банкиров не только повышать стоимость коммерческих кредитов, но и пересматривать условия по уже выданным займам. Как выяснилось в ходе проведенного газетой "Дело" опроса, банки уже предложили некоторым предпринимателям предоставить дополнительное обеспечение по ранее полученным кредитам. Многие из них находятся в замешательстве: активов компании и даже личного имущества ее собственников может не хватить для удовлетворения новых требований кредиторов. В банках же уверяют, что не ставят перед бизнесом невыполнимых условий.

Предприниматель Сергей Беляев уже дважды приходил в иркутский филиал одного из банков для того, чтобы оформить дополнительный залог по своему займу. Основной залог -- строящиеся склады -- после переоценки банком-кредитором потерял до 20% своей стоимости. "Сейчас закладываю уже не собственность компании, а свою -- автомобиль, -- признается Сергей. -- А что делать? Заемные деньги необходимы, чтобы достроить объект. А погашать заем досрочно -- значит заморозить стройку".

В банках признаются, что таких заемщиков в Иркутске немало. Банки переоценивают риски буквально по каждому заемщику. И нередко сумма кредита оказывается больше текущей стоимости залога, говорят специалисты кредитных отделов. "В первую очередь подешевели залоги в виде ценных бумаг и строящихся объектов. Правда, стоимость проектов, близких к завершению, почти не изменилась после переоценки", -- рассказывает заместитель управляющего иркутского филиала банка "УРАЛСИБ" Шухрат Хасанов. Собеседник отмечает, что ценные бумаги как инструмент обеспечения встречается в Иркутске редко, вопрос о дополнительном залоге чаще всего становится перед девелоперами. При этом, утверждает банкир, "все клиенты, перед которыми было поставлено такое условие, его выполнили".

А заместитель председателя правления Байкальского банка Сбербанка России Михаил Шевцов, напротив, сетует на то, что ряд заемщиков не в состоянии не только внести дополнительный залог, но даже выполнять текущие обязательства и своевременно вносить ежемесячные платежи по кредиту. Самыми проблемными клиентами для банка стали компании, работающие в сфере лесозаготовки и лесопереработки, признается председатель правления Байкальского банка Сбербанка России Максим Полетаев.

Также, по словам кредитных специалистов, некредитоспособными оказались многие поставщики стройматериалов: стоимость их продукции снижается -- впрочем, как и спрос на нее. Коммерческий директор ООО "DIALEX" (реализация строительного бруса) Сергей Пишикин говорит, что его компания внезапно оказалась между двух огней. "Сразу два оптовых покупателя 'зарубили' уже подписанные контракты, часть клиентов не оплатила поставки, -- жалуется собеседник. -- Наши поставщики требуют деньги, в банк нужно нести очередной платеж. А денег нет". Бизнесмен также считает, что некоторые партнеры пользуются кризисом как прикрытием для того, чтобы не выполнять контрактные условия.

Со строителями проблем меньше, утверждают в Сбербанке. Директор управления корпоративных клиентов и бюджетов Байкальского банка Сбербанка России Станислав Карташов отмечает, что этой осенью банк не побеспокоил ни одного застройщика просьбой обеспечить кредит дополнительным залогом. Наоборот, банк по-прежнему готов кредитовать отрасль, несмотря на снижение объемов продаж новостроек. "Лишь бы проект был грамотным, и компания уже имела опыт успешной работы на рынке", -- уточняет Максим Полетаев.

Тем не менее, предприниматели говорят об общем ужесточении банками условий коммерческого кредитования. Некоторые из них признались, что оформляли кредиты на себя и вносили в качестве залога личное имущество в надежде, что к физическим лицам банкиры обратятся с дополнительными требованиями в последнюю очередь.

При этом неожиданно оптимистичными выглядят свидетельства о случаях, когда банки не только не требуют дополнительного обеспечения, но даже смягчают условия по выданным займам. Так, бухгалтер ЗАО ТПК "Южный ветер" (переработка древесины) Светлана Русакова признается, что иркутское представительство ЗАО "КМБ-банк" в октябре снизило ставки по ранее выданному компании кредиту на 7 процентных пунктов (п.п.), с 25% до 18% годовых. "Сказали, как постоянным клиентам, -- поясняет собеседница. -- Залог остался прежним: оборотные и основные средства фирмы".

Директор компании "Регион-строй" Павел Башлыков также приятно удивлен. "Только и слышно о том, что банки перестали кредитовать бизнес. Между тем начальник кредитного отдела ВТБ уже два месяца регулярно предлагает нашей компании взять еще один кредит в рамках ранее одобренной кредитной линии, -- сообщает собеседник. -- Ставки, правда, банк повысил на 1 п.п. (с 16% до 17% годовых). Остальные условия те же".

Некоторые компании напрямую не столкнулись с проблемами кредитования, однако финансовый кризис повлиял на бизнес их партнеров. В иркутской фирме, производящей блоки из полистиролбетона, сообщили, что их покупатели из числа строительных компаний жалуются на рост ставок по уже выданным займам. "Повышение небольшое -- 1-2 процентных пункта, но партнеры говорят, что это уже повод сократить объемы закупок нашей продукции", -- беспокоится директор компании. Сообщил о получении одним из своих клиентов уведомления от МДМ-банка о возможном повышении ставки по кредиту и Павел Башлыков из Регион-строя.

Сергей Беляев уверен, что окажется в безвыходной ситуации, если банк вдруг посчитает, что стоимость его залога опять сильно снизилась. "Закладывать квартиру, в которой живет семья, не стану ни при каких обстоятельствах. Придется замораживать стройку", -- опасается предприниматель. "Кредитор не ставит задачу 'кошмарить' бизнес, -- успокаивает Михаил Шевцов. -- Банки реально оценивают возможности каждого заемщика. Если клиент не допускает просрочек по платежам, нам нет смысла доводить его до дефолта, требуя 'кошелек или смерть' -- дополнительный залог или досрочное погашение займа".