Все программы потребительского кредитования, предлагаемые сегодня иркутскими банками, можно условно разделить на две группы: кредиты, по которым требуется обеспечение, и кредиты, предоставляемые без такового. В качестве обеспечения банки рассматривают залог имущества (это может быть недвижимость, транспортные средства), либо поручительство -- физических или юридических лиц.

Необеспеченные кредиты потенциально самые опасные для банков, ведь в случае неплатежеспособности заемщика банк не сможет возместить сумму выданного кредита за счет залога или поручительства. Поэтому такие кредиты, как правило, сопровождаются более жесткими требованиями: повышенная процентная ставка, небольшие суммы и короткие сроки заимствования.

Кредитные программы без обеспечения в Иркутске реализуют, например, Банк Москвы, Верхнеленский Банк, ВТБ 24, Сбербанк, Транскредитбанк, ИМПЭКСБанк, АКБ "СОЮЗ" (при сроке кредитовании до 1 года), Востсибтранскомбанк и другие. Процентные ставки по таким программам в банках составляют от 15% до 24% годовых. Сроки кредитования -- год, максимум два. Максимальный размер суммы кредита -- 150-300 тыс руб.

Правда, встречаются и такие продукты, по которым максимальный срок кредитования без обеспечения может составлять и пять лет, а максимальная сумма кредита -- 3 млн руб. Но, как выяснилось, такие программы не вполне соответствуют понятию "без обеспечения". Чтобы получить кредит на такую сумму и на столь длительный срок, заемщик должен обладать безупречной кредитной историей, определенным уровнем доходов, и, скорее всего, должен будет привлечь поручителей. Стоит иметь ввиду, что некоторые банки и при стандартном кредитовании без обеспечения могут потребовать от заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность.

Принципиальное отличие потребительских кредитов с обеспечением заключается в том, что по ним банки готовы выдавать гораздо большие суммы и на более длительные сроки. Наличие залога или поручителей может увеличить сумму кредита в разы. По понятным причинам программ с обеспечением в иркутских банках гораздо больше, чем без обеспечения. Процентные ставки по ним находятся в диапазоне от 14% до 22% годовых. Срок кредита при наличии поручителей может составлять до 3-7 лет, при наличии залога (недвижимости) может быть увеличен и до 10-20 лет.

Сумма кредита также зависит от обеспечения. К примеру, в банке УРАЛСИБ при займе до 300 тыс руб требуется один поручитель, на сумму свыше указанной -- два поручителя. В Дальневосточном банке при сумме кредита до 200 тыс руб требуется один поручитель, до 500 тыс руб -- не менее двух поручителей, до 750 тыс руб -- не менее трех, либо залог имущества. "По закону поручитель в случае неплатежеспособности заемщика может выплачивать ежемесячно не более 50% от зарплаты, поэтому чем больше сумма кредита, тем больше должно быть поручителей, -- объясняет ведущий менеджер групп организации продаж ИФ ОАО "УРАЛСИБ" Иван Степанов. -- Иначе один [поручитель] растянет выплаты настолько, что банку это станет невыгодно".

В целом опрошенные банки отмечают, что потребительское кредитование на малые суммы менее выгодное направление, чем ипотечное или автокредитование: выше риски "невозврата" (особенно при необеспеченном кредитовании) и досрочного погашения. Поэтому многие крупные банки постепенно отказываются от кредитования на небольшие суммы. К примеру, банк УРАЛСИБ недавно повысил минимальную сумму потребительского займа и теперь кредитует не менее, чем на 100 тыс руб.

Полные условия потребительского кредитования в Иркутске приведены на сайте WWW.SIA.RU в разделе "Кредиты".

СИА. Использованы данные WWW.SIA.RU

Источник публикации: газета "Дело", N18 (302) от 28 сентября 2007г.

Материал подготовлен к публикации Сибирским Информационным Агентством (СИА, Иркутск)