В кризис вместе с объемами кредитования снизилось число клиентов у кредитных брокеров. Была надежда, что когда банки вернутся на рынок займов, посредники вновь станут востребованными. Однако этого не случилось. Так, за подбором удобных вариантов автозайма или потребительского кредита к брокерам обращаются крайне редко. Только в случае с ипотекой и ссудами для среднего и крупного бизнеса кредитные консультанты могут добиться более интересных условий, чем сами клиенты.

До кризиса рынок кредитного брокериджа в Иркутске развивался очень интенсивно. В середине 2008 года порядка 50 компаний и агентств в городе занимались кредитным консультированием, рассказывает директор ЗАО "Бизнес-Проффи" Анатолий Кузнецов (компания помогает в оформлении займов для бизнеса с 2005 года). К концу 2010 года количество участников рынка сократилось до 30. "И как минимум три четверти из них могут помочь только с ипотекой, поскольку работают в агентствах недвижимости и 'заточены' только на жилищные кредиты", -- предупреждает Кузнецов. Крен в сторону ипотеки был и до кризиса, но меньше: примерно 30 "ипотечников" из 50 консультантов, отмечают специалисты брокерского дома "Вариант+" (работает с 2007 года).

При этом в благополучные времена услуги брокеров по всем направлениям были одинаково востребованы и заемщиками, и банками. Кредиторы получали еще один способ привлекать клиентов: брокеры поставляли им потенциальных заемщиков, которые уже прошли первоначальную проверку на кредитоспособность и собрали весь пакет необходимых документов. А заемщики, благодаря партнерству брокеров и банков, получали более выгодные условия, чем если бы они обратились к кредитору самостоятельно.

Банки и клиенты пока на самообслуживании

Вернувшись на рынок кредитования в 2010 году, банки стали слишком осторожны, чтобы передавать процедуру андеррайдинга (проверка платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика, -- прим. СИА) кому-то другому. "Многие кредиторы пересмотрели и ужесточили саму систему проверки платежеспособности. К тому же держат ее в секрете, чтобы потенциальный заемщик не мог обойти. Недаром причины отказа в кредите не раскрываются", -- объясняет ипотечный брокер ОАО "Кредит-гарант" Татьяна Зубкова. С другой стороны, сами заемщики стали экономнее и предпочитают собственными силами искать варианты получения кредита, а не платить за это брокеру.

Из пяти иркутских банков в четырех специалисты признались, что брокеры стали приводить к ним существенно меньше клиентов -- в среднем до 20% от общего объема заемщиков, против 50% до кризиса. Еще в одном банке сообщили, что сейчас к ним вообще ни один клиент от брокеров не приходит. "Возможно, причина в том, что мы на ипотеке не специализируемся. Делаем ставку на потребительские займы", -- предположили в банке.

Эксперты согласны, что в случае потребительского или автокредитования задача брокера -- чисто техническая: проследить, чтобы потенциальный заемщик собрал весь пакет документов, проинформировать его об условиях займа и отнести бумаги в банк. "Здесь решение кредитора основывается на скоринге (методика, позволяющая банку на основе определенных данных о заемщике автоматически оценить его кредитоспособность, -- прим. СИА). А вот в случае ипотеки довольно крупные суммы займов настраивают банки на уступки клиентам. Кредитор может снизить пару процентных пунктов по кредиту, смягчить условия -- если кредитный брокер проведет необходимую работу", -- отмечает специалист по рынку банковских услуг УК "Тройка Диалог" Эндрю Кили.

К примеру, в "Евро-Консалтинге" (на рынке кредитных консультаций с 2006 года) на запрос об оформлении автокредита в размере 300 тыс руб на срок до 3 лет для заемщика с подтвержденным по форме 2-НДФЛ доходом в 30 тыс руб предложили займы по ставкам от 14% годовых. В базе портала SIA.RU, к слову, по тем же параметрам нашлось три кредитных продукта со ставками ниже 14% годовых. Также консультант из "Евро-Консалтинга" заявил, что обычно они пробуют подать заявку сразу в три-четыре банка. При этом за свои услуги брокер возьмет 3% от суммы кредита в случае одобрения из банка.

В "Кредит-гаранте" по этим же параметрам обещали найти автозаймы под 15-16% годовых, но взять за услуги не больше 2% от суммы кредита.

Когда нужны посредники

Таким образом, получить более дешевый автокредит можно и без посторонней помощи. А вот в случае с ипотекой услуги кредитного брокера как раз могут пригодиться.

В "Варианте+" для заемщика с официально подтвержденным доходом в 30 тыс руб предложили ставку от 10% годовых по кредиту в размере 2,5 млн руб при уплате первоначального взноса в 20% от стоимости квартиры. За свои услуги брокер берет 3% от суммы ипотеки. На "свободном" рынке, по словам аналитиков, такое предложение редко встретишь: придется пожертвовать или низкой ставкой по кредиту, или увеличить первоначальный взнос, или согласиться на меньшую сумму займа.

"Брокеры знают особенности программ разных банков и отдают заявки только в те банки, требованиям которых клиент соответствует. Но кроме экономии времени, агент может посодействовать в снижении ставок или комиссий", -- убеждает Татьяна Зубкова из "Кредит-Гаранта". По ее словам, "Райффайзенбанк" клиентам брокерского бюро снизит ставку на 0,25 пунктов, ВТБ24 -- на 0,5 пункта. Банк "Открытие" такую же скидку -- на 0,5 пункта -- сделает на разовую комиссию банка за выдачу кредита.

Заемщикам-юридическим лицам услуги брокеров обойдутся дороже: 5-6% от суммы кредита. Однако, по мнению экспертов, именно этой категории клиентов посредники могут принести реальную пользу. "При кредитовании бизнеса фигурируют суммы в разы крупнее, а значит и интерес банков к этим клиентам выше: договориться можно о более существенных скидках", -- поясняет Анатолий Кузнецов из "Бизнес-Проффи". По словам собеседника газеты "Дело", средний дисконт, который посредникам удается получить в иркутских банках для корпоративных клиентов, -- 3-4 пункта.

В практике консалтингового бюро "Вариант+" был случай, когда для клиента удалось снизить ставку на целых 7 пунктов, припомнила Ирина Шипотько. "Но это было как раз в начале 2010 года, когда банки только-только вернулись на рынок кредитования. Вышло, что к обычному дисконту клиенту приплюсовали еще и снижение ставки, которое официально планировалось ввести чуть позже", -- объясняет собеседница газеты "Дело".

Запятнанная репутация

Впрочем, не все так радужно. Несмотря на малочисленность участников, проблема недобросовестных игроков на рынке кредитных консультаций по-прежнему актуальна, говорят опрошенные брокеры. "Спад на рынке смогли пережить только самые крупные участники, но с тех пор, как кризис преодолен, уже успели появиться компании-однодневки. Последние, к сожалению, часто заинтересованы не в поиске самого лучшего кредитного предложения для клиента, а в том, чтобы заем был выдан как можно быстрее и в максимальном размере. Чтобы получить быстрые и крупные комиссионные", -- предупреждает Ирина Шипотько.

Есть мнение, что к таким брокерам предпочитают обращаться клиенты с "запятнанной" кредитной историей. "Они надеются, что консультанты помогут скрыть неплатежи или просрочки по старым кредитам, или хотя бы подскажут, как это сделать, -- поясняет Кузнецов из "Бизнес-Проффи". Однако, по его словам, такими возможностями брокеры не обладают. Максимум, что они могут предложить -- это знания о том, что для какого-то банка основным положительным фактором, влияющим на принятие решения о выдаче кредита физлицу, является длительный срок на последнем месте работы, а в другом -- более охотно рассматривают заявки от индивидуальных предпринимателей.

***

Подводя итог, можно сказать, что на рынке кредитных брокеров оживления пока не наблюдается. Даже самые удачливые игроки иркутского рынка кредитных консультантов признаются, что количество сделок при участии брокеров еще не достигает докризисного уровня. "Если в самой нижней точке экономической активности клиентов вообще не было, то сейчас 2-3 заемщика в неделю приходит. Но, для сравнения, в 2008 году за неделю обращалось примерно 10-12 человек", -- рассказывает Ирина Шипотько из "Варианта+".

Похожую динамику отмечают и в "Бизнес-Проффи": 20-23 клиента до кризиса, 2-3 -- в самый его пик и 5-6 сейчас. "Думаю, переживать не стоит. Рынок кредитования только разогревается. Очередь консультантов придет чуть позже, когда лень потенциальных заемщиков одержит верх над их экономностью. Так что у нас все впереди", -- уверен Кузнецов.