Образование в кредит
Стоимость получения высшего образования в Иркутске исчисляется десятками тысяч рублей в год. Неудивительно, что интерес к займам на оплату учебы растет, отмечают банкиры. Кстати, вложения в образование по доходности сопоставимы с инвестициями в жилую недвижимость, добавляют аналитики. Корреспондент газеты "Дело" постарался выяснить, на каких условиях в Иркутске можно получить кредит на образование.
Срок окупаемости
По данным ВЦИОМ, свыше 50% россиян убеждены, что главное в успешном воспитании детей -- дать им хорошее образование. Другие исследователи замечают, что и с экономической точки зрения затраты на учебу окупаются.
Зарплата человека, получившего вузовский диплом, на 55-80% выше, чем у того, кто окончил только 11 классов средней школы, говорится в исследовании "Заработная плата в России: эволюция и дифференциация", проведенном Высшей школой экономики (ВШЭ). Даже неполное высшее дает прибавку в 15-35%, а среднее профессиональное образование увеличивает зарплату в среднем на 20%.
По подсчетам рейтингового агентства "FinanceAll", ежегодная отдача на вложенные в образование деньги в России составляет примерно 8-10% (для сравнения, в иркутских банках средняя ставка по годовым вкладам в рублях, по данным портала SIA.RU, -- 6,5% годовых). То есть затраты на учебу в вузе могут окупиться за 7-9 лет работы. По словам директора АН "Иркутск-Сити" Александра Ковалева, это сопоставимо с доходностью вложений в жилую недвижимость: "Приведу самый распространенный пример. Сегодня можно купить однокомнатную квартиру в Октябрьском районе Иркутска за 1,7 млн руб и сдать ее в аренду примерно за 14 тыс руб/в мес. Таким образом, инвестиции в жилье окупятся примерно за 10 лет".
Как получить заем?
Средняя стоимость одного года обучения в иркутском вузе в настоящее время составляет около 45 тыс руб, а на особенно популярных факультетах она достигает 100-150 тыс руб. Далеко не всем такие затраты по карману, а потому желающих взять кредит на обучение становится все больше. В целом по России, уверяют в ВШЭ, в 2011 году не менее 10 тысяч студентов уже воспользовались кредитами на оплату образования.
Кредит, конечно, увеличивает срок окупаемости вложений в образование -- ведь вам придется выплатить банку не только стоимость обучения, но и проценты по кредиту.
В Иркутске в настоящее время, по данным SIA.RU, только пять банков предлагают специальные образовательные кредитные программы: Байкальский банк Сбербанка, Байкалкредобанк, ВостСибтранскомбанк, Дальневосточный банк и Россельхозбанк. Из них только Сбербанк и Россельхозбанк предлагают абитуриенту отсрочку по выплатам. Этот факт дает основание некоторым специалистам заявлять, что кредиты на образование мало отличаются от обычных потребительских займов.
Тем не менее, свои особенности у кредитных программ на образование все же есть. Прежде всего, это -- целевые кредиты. Банки в течение всего периода обучения перечисляют по поручению клиента денежные средства вузу. В то время как потребительские кредиты, особенно на неотложные нужды, выдаются клиенту наличными либо перечисляются на его банковский счет или пластиковую карту. И о целевом использовании денег в банке не спросят.
Прежде чем оформлять образовательный кредит в иркутских банках, стоит предварительно уточнить, с какими учебными заведениями у банка заключен договор. Средства банк перечисляет непосредственно на счета этих учебных заведений.
Кредиты на образование, по мнению самих банкиров, более сложный банковский продукт, чем обычный потребительский заем: его разработка требует от банка более лояльного подхода к залогу и поручительству, а также к возрасту заемщика.
По стандартным программам кредитования наверняка откажут в займе, если вам не исполнился 21 год и вы не имеете постоянного источника дохода. С образовательными кредитами несколько иначе. В Россельхозбанке и Сбербанке кредит может быть выдан учащимся, достигшим 14-летнего возраста. Но при этом в Россельхозбанке учащемуся, не достигшему 18-летнего возраста, для оформления заявки потребуется "письменное согласие законных представителей". Несмотря на возрастные нюансы в программах, практика показывает, что без помощи родителей и родственников в большинстве случаев дело не обходится.
Срок образовательных кредитов обычно длиннее потребительских: минимальный составляет в Иркутске 3 года, максимальный -- 11 лет. Для сравнения, если не рассматривать среди потребительских займов программы по рефинансированию уже выданных кредитов, максимальный срок кредитования по универсальным потребительским кредитам составит 7 лет, минимальный -- 1 месяц.
Максимальная сумма образовательного кредита, как правило, меньше, чем потребительского. Россельхозбанк готов выдать на образование до 350 тыс руб, Дальневосточный банк -- до 500 тыс руб. Остальные банки конкретные суммы не указывают, ограничиваясь формулировкой "в зависимости от стоимости обучения". По потребительским кредитам средняя сумма кредитного лимита составляет 500-700 тыс руб, иногда встречаются предложения выдать и 5-7 млн руб.
Поскольку сам абитуриент, как правило, не имеет доходов, максимальную сумму займа банк определяет в индивидуальном порядке -- исходя из платежеспособности созаемщиков (обычно это родители). Если доходов для выплаты кредита недостаточно, в обеспечение банки потребуют поручительство физических лиц, имеющих постоянный источник дохода, либо поручительство юрлиц (платежеспособных предприятий и организаций), либо залог недвижимости или авто.
"По стоимости машина (в среднем) ближе всего к стоимости полного пятилетнего цикла обучения. Недвижимость, которая стоит значительно дороже университетского образования, заемщики не так охотно отдают в залог. Еще реже встречаются залоги в виде ценных бумаг, -- знает начальник отдела кредитования физлиц одного из иркутских банков. -- В моей практике был всего один случай, когда в качестве залога выступали ценные бумаги. Что касается поручительства, этот вид обеспечения встречается все реже. Возможно, люди стали более осторожно относиться к просьбам выступить поручителями по кредиту".
Без поручителей и залогов согласен кредитовать абитуриента только Байкальский банк Сбербанка в рамках образовательного кредита с госсубсидированием. Но заемщикам, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются только при наличии разрешения органов опеки и попечительства.
По условиям этого экспериментального участия государства в кредитовании высшей школы, учащиеся должны быть не старше 25 лет, не иметь иных образовательных кредитов и "отвечать установленным Минобрнауки РФ критериям успеваемости". То есть кредит доступен лишь студентам с хорошей успеваемостью и абитуриентам, набравшим на вступительных экзаменах не менее 80% баллов, необходимых для поступления в вуз на бесплатное отделение. Кроме того, образовательные кредиты с госсубсидированием распространяются лишь на первое высшее образование.
Пока из запланированных 10 тысяч таких кредитов в целом по России удалось выдать всего несколько сотен. Продлится этот эксперимент еще три года. Срок выплаты по кредитам растянут на 10 лет.
Почем знания для народа?
Что касается процентной ставки по кредитам, то здесь, действительно, потребительские и образовательные кредиты очень схожи.
Самая низкая ставка по образовательному кредиту -- 5% годовых -- в Сбербанке по образовательному кредиту с госсубсидированием. Дополнительных комиссий по займу нет. По коммерческому образовательному займу в Сбербанке ставка составляет 12% годовых, комиссии здесь тоже отсутствуют, зато есть требование не только предоставить залог, но и застраховать его.
Аналогичная ставка -- 12% годовых -- в Россельхозбанке. Кроме страхования залога банк требует страховать самого заемщика. Еще одним важным условием является наличие постоянной регистрация клиента на территории сельской местности.
Дальневосточный банк готов дать взаймы на получение образования под 15-17% годовых в зависимости от срока и суммы кредита. Кроме того, банк возьмет комиссию за "информационно-консультационные услуги при рассмотрении заявки" в размере 1% от суммы кредита, но не меньше 1,5 тыс руб. Этот платеж банк потребует еще до подписания кредитного договора, но после одобрения кредитной заявки.
Байкалкредобанк по займу "Байкал-образовательный" установил ставку 17% годовых. Примечательно, что по условиям кредитования заемщик должен иметь постоянную регистрацию в Иркутске или Усолье-Сибирском.
Ставка 18% годовых по кредиту "На обучение" -- в ВостСибтранскомбанке. Плюс к этому заемщик должен уплатить разовую комиссию за открытие ссудного счета (4% от суммы займа, но не более 10 тыс руб), регулярную комиссию за ведение счета ( 1% от суммы каждого платежа), а также комиссию за перечисление с текущего счета (1 % от суммы перевода).
Для сравнения, потребительские займы с похожими условиями (срок кредитования до 7-10 лет, сумма не меньше 300 тыс руб) предлагаются под те же 14-19% годовых. Однако дополнительные комиссии по этим продуктам выше -- 1,5-2% годовых, не больше 35-45 тыс руб.
Перспективы с государственным участием
Представители банков, включивших в линейки своих продуктов образовательные ссуды, в беседе с корреспондентом газеты "Дело" оценили данный вид кредитования как весьма перспективный. Правда, уточнили при этом, что пока кредиты на образование составляют очень небольшую долю в кредитных портфелях российских банков.
Пока для коммерческих банков данные виды кредитов являются довольно рисковыми, -- уверен ведущий экономист УК 'Финам' Александр Осин. -- В ином случае они будут непривлекательны для самих заемщиков. Хотя с приходом государства в нишу образовательного кредитования ситуация может измениться. Только для этого необходимо снизить требования к успеваемости заемщиков и расширить список аккредитованных вузов".
Стоимость получения высшего образования в Иркутске исчисляется десятками тысяч рублей в год. Неудивительно, что интерес к займам на оплату учебы растет, отмечают банкиры. Кстати, вложения в образование по доходности сопоставимы с инвестициями в жилую недвижимость, добавляют аналитики. Корреспондент газеты "Дело" постарался выяснить, на каких условиях в Иркутске можно получить кредит на образование.
Срок окупаемости
По данным ВЦИОМ, свыше 50% россиян убеждены, что главное в успешном воспитании детей -- дать им хорошее образование. Другие исследователи замечают, что и с экономической точки зрения затраты на учебу окупаются. Зарплата человека, получившего вузовский диплом, на 55-80% выше, чем у того, кто окончил только 11 классов средней школы, говорится в исследовании "Заработная плата в России: эволюция и дифференциация", проведенном Высшей школой экономики (ВШЭ). Даже неполное высшее дает прибавку в 15-35%, а среднее профессиональное образование увеличивает зарплату в среднем на 20%.
По подсчетам рейтингового агентства "FinanceAll", ежегодная отдача на вложенные в образование деньги в России составляет примерно 8-10% (для сравнения, в иркутских банках средняя ставка по годовым вкладам в рублях, по данным портала SIA.RU, -- 6,5% годовых). То есть затраты на учебу в вузе могут окупиться за 7-9 лет работы. По словам директора АН "Иркутск-Сити" Александра Ковалева, это сопоставимо с доходностью вложений в жилую недвижимость: "Приведу самый распространенный пример. Сегодня можно купить однокомнатную квартиру в Октябрьском районе Иркутска за 1,7 млн руб и сдать ее в аренду примерно за 14 тыс руб/в мес. Таким образом, инвестиции в жилье окупятся примерно за 10 лет".
Как получить заем?
Средняя стоимость одного года обучения в иркутском вузе в настоящее время составляет около 45 тыс руб, а на особенно популярных факультетах она достигает 100-150 тыс руб. Далеко не всем такие затраты по карману, а потому желающих взять кредит на обучение становится все больше. В целом по России, уверяют в ВШЭ, в 2011 году не менее 10 тысяч студентов уже воспользовались кредитами на оплату образования.
Кредит, конечно, увеличивает срок окупаемости вложений в образование -- ведь вам придется выплатить банку не только стоимость обучения, но и проценты по кредиту.
В Иркутске в настоящее время, по данным SIA.RU, только пять банков предлагают специальные образовательные кредитные программы: Байкальский банк Сбербанка, Байкалкредобанк, ВостСибтранскомбанк, Дальневосточный банк и Россельхозбанк. Из них только Сбербанк и Россельхозбанк предлагают абитуриенту отсрочку по выплатам. Этот факт дает основание некоторым специалистам заявлять, что кредиты на образование мало отличаются от обычных потребительских займов.
Тем не менее, свои особенности у кредитных программ на образование все же есть. Прежде всего, это -- целевые кредиты. Банки в течение всего периода обучения перечисляют по поручению клиента денежные средства вузу. В то время как потребительские кредиты, особенно на неотложные нужды, выдаются клиенту наличными либо перечисляются на его банковский счет или пластиковую карту. И о целевом использовании денег в банке не спросят.
Прежде чем оформлять образовательный кредит в иркутских банках, стоит предварительно уточнить, с какими учебными заведениями у банка заключен договор. Средства банк перечисляет непосредственно на счета этих учебных заведений.
Кредиты на образование, по мнению самих банкиров, более сложный банковский продукт, чем обычный потребительский заем: его разработка требует от банка более лояльного подхода к залогу и поручительству, а также к возрасту заемщика.
По стандартным программам кредитования наверняка откажут в займе, если вам не исполнился 21 год и вы не имеете постоянного источника дохода. С образовательными кредитами несколько иначе. В Россельхозбанке и Сбербанке кредит может быть выдан учащимся, достигшим 14-летнего возраста. Но при этом в Россельхозбанке учащемуся, не достигшему 18-летнего возраста, для оформления заявки потребуется "письменное согласие законных представителей". Несмотря на возрастные нюансы в программах, практика показывает, что без помощи родителей и родственников в большинстве случаев дело не обходится.
Срок образовательных кредитов обычно длиннее потребительских: минимальный составляет в Иркутске 3 года, максимальный -- 11 лет. Для сравнения, если не рассматривать среди потребительских займов программы по рефинансированию уже выданных кредитов, максимальный срок кредитования по универсальным потребительским кредитам составит 7 лет, минимальный -- 1 месяц.
Максимальная сумма образовательного кредита, как правило, меньше, чем потребительского. Россельхозбанк готов выдать на образование до 350 тыс руб, Дальневосточный банк -- до 500 тыс руб. Остальные банки конкретные суммы не указывают, ограничиваясь формулировкой "в зависимости от стоимости обучения". По потребительским кредитам средняя сумма кредитного лимита составляет 500-700 тыс руб, иногда встречаются предложения выдать и 5-7 млн руб.
Поскольку сам абитуриент, как правило, не имеет доходов, максимальную сумму займа банк определяет в индивидуальном порядке -- исходя из платежеспособности созаемщиков (обычно это родители). Если доходов для выплаты кредита недостаточно, в обеспечение банки потребуют поручительство физических лиц, имеющих постоянный источник дохода, либо поручительство юрлиц (платежеспособных предприятий и организаций), либо залог недвижимости или авто.
"По стоимости машина (в среднем) ближе всего к стоимости полного пятилетнего цикла обучения. Недвижимость, которая стоит значительно дороже университетского образования, заемщики не так охотно отдают в залог. Еще реже встречаются залоги в виде ценных бумаг, -- знает начальник отдела кредитования физлиц одного из иркутских банков. -- В моей практике был всего один случай, когда в качестве залога выступали ценные бумаги. Что касается поручительства, этот вид обеспечения встречается все реже. Возможно, люди стали более осторожно относиться к просьбам выступить поручителями по кредиту".
Без поручителей и залогов согласен кредитовать абитуриента только Байкальский банк Сбербанка в рамках образовательного кредита с госсубсидированием. Но заемщикам, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются только при наличии разрешения органов опеки и попечительства.
По условиям этого экспериментального участия государства в кредитовании высшей школы, учащиеся должны быть не старше 25 лет, не иметь иных образовательных кредитов и "отвечать установленным Минобрнауки РФ критериям успеваемости". То есть кредит доступен лишь студентам с хорошей успеваемостью и абитуриентам, набравшим на вступительных экзаменах не менее 80% баллов, необходимых для поступления в вуз на бесплатное отделение. Кроме того, образовательные кредиты с госсубсидированием распространяются лишь на первое высшее образование.
Пока из запланированных 10 тысяч таких кредитов в целом по России удалось выдать всего несколько сотен. Продлится этот эксперимент еще три года. Срок выплаты по кредитам растянут на 10 лет.
Почем знания для народа?
Что касается процентной ставки по кредитам, то здесь, действительно, потребительские и образовательные кредиты очень схожи.
Самая низкая ставка по образовательному кредиту -- 5% годовых -- в Сбербанке по образовательному кредиту с госсубсидированием. Дополнительных комиссий по займу нет. По коммерческому образовательному займу в Сбербанке ставка составляет 12% годовых, комиссии здесь тоже отсутствуют, зато есть требование не только предоставить залог, но и застраховать его.
Аналогичная ставка -- 12% годовых -- в Россельхозбанке. Кроме страхования залога банк требует страховать самого заемщика. Еще одним важным условием является наличие постоянной регистрация клиента на территории сельской местности.
Дальневосточный банк готов дать взаймы на получение образования под 15-17% годовых в зависимости от срока и суммы кредита. Кроме того, банк возьмет комиссию за "информационно-консультационные услуги при рассмотрении заявки" в размере 1% от суммы кредита, но не меньше 1,5 тыс руб. Этот платеж банк потребует еще до подписания кредитного договора, но после одобрения кредитной заявки.
Байкалкредобанк по займу "Байкал-образовательный" установил ставку 17% годовых. Примечательно, что по условиям кредитования заемщик должен иметь постоянную регистрацию в Иркутске или Усолье-Сибирском.
Ставка 18% годовых по кредиту "На обучение" -- в ВостСибтранскомбанке. Плюс к этому заемщик должен уплатить разовую комиссию за открытие ссудного счета (4% от суммы займа, но не более 10 тыс руб), регулярную комиссию за ведение счета ( 1% от суммы каждого платежа), а также комиссию за перечисление с текущего счета (1 % от суммы перевода).
Для сравнения, потребительские займы с похожими условиями (срок кредитования до 7-10 лет, сумма не меньше 300 тыс руб) предлагаются под те же 14-19% годовых. Однако дополнительные комиссии по этим продуктам выше -- 1,5-2% годовых, не больше 35-45 тыс руб.
Перспективы с государственным участием
Представители банков, включивших в линейки своих продуктов образовательные ссуды, в беседе с корреспондентом газеты "Дело" оценили данный вид кредитования как весьма перспективный. Правда, уточнили при этом, что пока кредиты на образование составляют очень небольшую долю в кредитных портфелях российских банков.
Пока для коммерческих банков данные виды кредитов являются довольно рисковыми, -- уверен ведущий экономист УК 'Финам' Александр Осин. -- В ином случае они будут непривлекательны для самих заемщиков. Хотя с приходом государства в нишу образовательного кредитования ситуация может измениться. Только для этого необходимо снизить требования к успеваемости заемщиков и расширить список аккредитованных вузов".
SIA.RU: Главное
