Нельзя быть доходным таким
Ставки по вкладам в валюте снижаются

Девальвация рубля спровоцировала значительный приток средств на валютные депозиты. Банки испугались дисбаланса, поскольку кредиты выдают преимущественно в рублях, и снизили ставки по вкладам в валюте. По рублевым вкладам ставки, напротив, существенно выросли. Впервые за долгое время наиболее консервативный финансовый инструмент стал самым привлекательным.

Массово размещать средства в иностранной валюте россияне стали с осени прошлого года, когда началось ослабление курса рубля. Банкиры признают, что декабрьский прирост депозитов был в основном обеспечен вкладами в долларах и евро. По данным отчетности 15 банков, входящих в Топ-50 по размеру активов, объем рублевых вкладов сократился на 9,2%, а вклады в иностранной валюте выросли на 47,4%, общий приток вкладов этих банков составил 12,5%.

В конце января нынешнего года российские банки начали снижать ставки по валютным вкладам. Сначала на десятые доли процентов. Однако девальвация национальной валюты продолжалась, и параллельно рос объем валютных депозитов в пассивах банков. Чтобы сбалансировать активы и пассивы, банки запустили весной вторую волну снижения доходности валютных депозитов. Так, по данным портала SIA.RU, за пять месяцев (с декабря 2008г. по апрель 2009г.) средние ставки по годовым вкладам в долларах снизились в Иркутске на 0,5 процентных пункта (п.п.) -- с 8,17% до 7,67% годовых. По годовым вкладам в евро отрицательная динамика составила 0,3 п.п.: с 7,7% до 7,4% годовых.

Впрочем, снижение ставок по отдельным продуктам куда существеннее. К примеру, по некоторым депозитам с минимальной суммой взноса 10-50 тыс евро или долларов ставки за пять месяцев снизились на 3,5 п.п.

По данным SIA.RU, максимальная ставка по годовым вкладам в долларах в декабре 2008 года составляла в Иркутске 12,85% годовых по депозиту "Мой вклад" ("Мой банк", минимальная сумма депозита $50 тыс). В апреле 2009 года ставка по этому продукту составила уже 11,75% годовых (-1,1 п.п.).

Максимум по годовым вкладам в евро в декабре 2008 года предлагал в Иркутске тот же "Мой банк" -- 12,35% годовых ("Мой вклад", минимальный взнос -- 50 тыс евро). В апреле 2009 года доходность этого продукта снизилась до 11,35% годовых (-1 п.п.).

Тем не менее, некоторые банки даже на фоне общего снижения доходности валютных депозитов делают исключения. Так, НБ "ТРАСТ" за пять месяцев повысил ставку по годовому вкладу в долларах "Лояльный" на 2 п.п. (с 11% до 13% годовых, минимальный взнос -- $50 тыс) и ввел максимальную на текущий момент ставку по продуктам в этом сегменте -- 13,50% годовых (тот же вклад "Лояльный" с новым минимальным взносом от $100 тыс). НБ "ТРАСТ" также повысил ставку по годовому депозиту в евро -- на 1,5 п.п. (с 10,75% до 12,25% годовых, минимальный взнос -- 50 тыс евро) и установил в этом сегменте максимальную ставку по Иркутску -- 12,50% годовых (вклад "Лояльный" с новым минимальным взносом от 100 тыс евро).

"Возможно, банк пытается таким образом сыграть на текущем падении доллара [по отношению к рублю], -- предполагает ведущий аналитик ИК "Финам" Александр Осин. -- Хотя тенденция неустойчива, и обычно банки не руководствуются краткосрочным трендом при формировании условий долгосрочных вкладов. Скорее всего, банк стремится нарастить ликвидность. Может быть, ранее ему так и не удалось достигнуть желаемого объема валютных пассивов".

В пресс-службе банка "ТРАСТ" подтвердили, что повышение доходности валютных вкладов связано с желанием увеличить объем валютной составляющей в портфеле банка. "Еще в начале нынешнего года доля валюты в общем объеме привлеченных нашим банком средств составляла порядка 30%, в то время как у большинства игроков рынка -- порядка 60%", -- объясняет директор пресс-службы НБ "ТРАСТ" Дарья Кургузова. Однако в банке затруднились ответить, планируется ли дальнейшее повышение ставок по валютным вкладам.

Конкуренция на рынке рублевых вкладов действительно обострилась. По данным SIA.RU на апрель 2009 года, средняя ставка по годовым вкладам в рублях с декабря прошлого года выросла в Иркутске на 1,68 п.п. (с 11,10% до 12,78% годовых). Что для усредненных показателей очень существенно.

В связи со снижением курса рубля в банках существенно вырос портфель розничных вкладов в валюте, а в кредитовании ситуация обратная, объясняют банкиры. Основной объем выдаваемых банками кредитов приходится на рубли, соответственно, и спрос у кредитных организаций приходится в основном именно на рублевые пассивы. Однако, как подчеркивает Дарья Кургузова, "банки не перестали нуждаться в валютных вкладчиках только от того, что стали выдавать преимущественно рублевые кредиты".

Сегодня в Иркутске, по данным SIA.RU, максимальная ставка по годовым депозитам в рублях достигает 17,69% годовых ("Мой банк", вклад "Мой пенсионный", минимальный взнос -- 750 тыс руб, с учетом капитализации процентов), без капитализации процентов доходность депозита составит 16,40% годовых. При сумме взноса от 150 тыс руб "Мой банк" снижает ставку до 17,57% годовых с капитализацией процентов (16,40% годовых без капитализации процентов), остальные условия те же.

Если рассматривать годовые вклады в рублях без капитализации процентов, то самая высокая ставка в Иркутске составит 16,94% годовых (банк "Движение", вклад "V.I.P.+", минимальный взнос -- 1 млн руб). При меньшем размере взноса -- от 300 тыс руб -- максимальная ставка по годовым депозитам без капитализации процентов составит 16,67% годовых (банк "Движение", вклад "Капитал").

В целом по годовым вкладам в рублях ставки свыше 16% годовых предлагают шесть банков: "Мой банк", "Движение", "ТРАСТ", "Восточный экспресс банк", "Верхнеленский" и "Братский АНКБ".

По рублевым вкладам сроком на полгода максимальная ставка в Иркутске составляет 16,25% годовых (НБ "ТРАСТ", вклад "Лояльный", минимальный взнос -- 10 млн руб). При меньшем размере взноса максимальная ставка у НБ "ТРАСТ" -- 16,00% годовых (вклад "Мобильный", взнос от 3 тыс руб).

В целом лучшие ставки по полугодовым депозитам в рублях колеблются в диапазоне 16,25-15,5% годовых. Их предлагают в Иркутске пять банков: "ТРАСТ", "Верхнеленский", "Движение", "Восточный экспресс банк" и "Мой банк".