Кому банки готовы давать деньги

Иркутские банки продолжают рассказывать о том, какие критерии влияют на принятие решения о выдаче кредитов предпринимателям, и приводят реальные примеры.

Начало темы -- в газете "Дело" N20 от 29.10.2010г.

Байкальский банк Сбербанка РФ:

Отвечает Олеся Гладкова, кредитный инспектор Управления кредитных продуктов банка:

ПОТЕНЦИАЛЬНЫЙ ПОЛУЧАТЕЛЬ

Пример 1: ИП, занимается розничной торговлей автомобильными запчастями, комплектующими, аксессуарами для корейских, японских автомобилей в Иркутске с 1996г. В отрасли наблюдается высокая конкуренция.
Реализация товаров производится в собственном магазине. В течение последних двух лет предприниматель занимается также и ремонтом автомобилей. Имеет в собственности станцию технического обслуживания (СТО). Выручка ИП -- около 1500000 руб в месяц, рентабельность бизнеса -- 20%.
Предприниматель уже является заемщиком Сбербанка -- ранее брал кредиты для приобретения товаров и оборудования для СТО. И на этот раз кредит понадобился на развитие бизнеса: запрошенная сумма в размере 3200000 руб должна пойти на надстройку второго этажа станции техобслуживания.
Вердикт: Клиент несколько раз брал кредиты в нашем банке, имеет хорошую кредитную историю. Есть залог на всю сумму кредита (СТО и магазин -- в собственности). Компания работает на рынке больше полугода. Доходы позволяют обслуживать кредит, финансовое состояние заемщика соответствует требованиям банка. Кредит одобрен.

Пример 2: ООО, создано в декабре 2008 года. Компания занимается вывозом и утилизацией отходов на арендованных полигонах. В собственности имеет парк спецтехники. Сотрудничает с рядом организаций на постоянной договорной основе.
Сегодня компания ведет переговоры еще с рядом организаций. Кредит планируется направить на приобретение оборудования для переработки отходов.
Кредитная история в Сбербанке отсутствует, но есть положительная кредитная историю в других банках. Среднемесячная прибыль предприятия составляет 3000000 руб.
Вердикт: Банк готов сотрудничать с клиентом, учитывая наличие у него залога, положительной кредитной истории. Предприниматель ведет свою деятельность больше полугода, его чистой прибыли достаточно для погашения кредита.

ВОЗМОЖЕН ОТКАЗ

Пример 1: Анна, директор парикмахерского магазина, предпринимательской деятельностью занимается в течение года. Рентабельность бизнеса -- 25%, выручка -- 400000 руб в месяц. Здание магазина взято в аренду.
Деньги необходимы для приобретения здания магазина в собственность. У клиента -- хорошая кредитная история.
Вердикт: В данном случае клиенту, скорее всего, будет отказано в кредите. Причина -- отсутствие надежного залога. Выдача кредита возможна и без предоставления залога, но для этого необходимо, чтобы бизнес был зарегистрирован не менее двух лет назад, а также поручительство двух платежеспособных физлиц. Выдача кредита возможна и под залог имущества, принадлежащего третьему лицу.

Пример 2: Иван, директор ООО. Компания занимается мелкооптовой и розничной торговлей мебелью. В собственности имеются склад и магазин общей площадью 500 кв.м. Выручка компании -- 600000 руб в месяц.
Ранее предприниматель брал кредиты в банках на приобретение товаров. Допускал просрочки платежей в силу специфики своего бизнеса: поставка товара и получение денежных средств от его реализации всегда растянуты во времени. Предприниматель иногда не успевал погасить очередной платеж по кредиту, если платили не вовремя его контрагенты. Сейчас имеет один действующий кредит. Планирует открыть новое направление деятельности -- магазин цветов, для этого запросил сумму в размере 8000000 руб.
Вердикт: В данном случае возможен отказ. Во-первых, серьезной причиной для отказа является отрицательная кредитная история заемщика. Мы осознаем, что компания допускает просрочки платежей в силу специфики бизнеса. Однако для банка важна не только сама возможность возврата кредита, но и его своевременность.
Поэтому независимо от текущей кредитоспособности компании, просрочки по платежам, допущенные по ранее взятым кредитам, могут закрыть ей путь к будущим кредитам. Многие владельцы компаний об этом не думают, полагая, что раз они могут погашать кредит и погашают его, то банк должен им дать и новый кредит.
Кроме этого, клиент запрашивает сумму кредита большую, чем он может обслуживать, учитывая финансовые показатели и наличие действующего кредита.

МДМ Банк

Средняя сумма кредита МСБ: 1500000 руб.
Диапазон ставок по кредитам МСБ в рублях: по тарифам 16-25% годовых. Индивидуальные -- от 10,5%.
Средний срок рассмотрения заявок: две недели.

ПОТЕНЦИАЛЬНЫЙ ПОЛУЧАТЕЛЬ КРЕДИТА:

Пример 1: ИП, занимается оптово-розничной торговлей свежезамороженными рыбой и мясом. Все обороты проходят по расчетным счетам в нашем банке. Клиент работает на рынке более 10 лет.
Кредит в размере 6000000 руб необходим для приобретения крупной партии товара. Впоследствии с поставщиком этого товара планируется заключить договор о представлении его интересов в Иркутской области.
Вердикт: Клиенту предложен разовый кредит в размере 6000000 руб под 19% годовых на 1 год для пополнения оборотных средств.

Пример 2: ООО, занимается оптово-розничной торговлей аккумуляторами и запчастями для автомобилей. В Иркутске арендованы три розничных торговых точки и склад. Работает на рынке с 2007г.
Для оплаты товара необходимо 800000 руб.
Вердикт: Клиенту предложен разовый кредит в объеме запрашиваемой суммы под 19% годовых на 1 год.

ВОЗМОЖЕН ОТКАЗ:

Пример 1: Клиент занимается пассажироперевозками. Работает под маркой другой организации, обороты по расчетному счету незначительны. Лицензию получил 2 месяца назад (ранее работал под чужой лицензией). Управленческая отчетность ведется частично.
Средства необходимы для строительства бани, кафе.
Вердикт: В кредите отказано, так как клиент не может показать реальный уровень доходности и затрат. Вложение средств в новый вид бизнеса с учетом того, что у клиента нет опыта в данной сфере, банк посчитал рискованным.

Пример 2: ООО, занимается поставкой оборудования.
На балансе организации имущества нет. Средства в размере 2000000 руб необходимы для приобретения оборудования и выполнения обязательств по ранее заключенному контракту. Собственник бизнеса не готов предоставить личное имущество в залог.
Вердикт: Отказано в связи с отсутствием обеспечения по кредиту.