Кредиты в иркутских банках стали дорожать. Увеличивается стоимость заемных денег в наиболее массовом сегменте кредитования – потребительском. По оценкам банкиров, с января 2012 года ставки по таким кредитам успели вырасти на 1,5-3,5 процентных пункта. Финансисты прогнозируют продолжение роста ставок, но считают, что потенциальных заемщиков это не остановит – кредиты будут все равно брать.

Да будет рост

Открыто заявлять о росте ставок по потребительским займам банки стали в июне. Действовать первым, как водится, начал Сбербанк: в начале июля он сообщил о повышении ставок в среднем на 1,5 процентных пункта (п.п.). Теперь потребкредиты Сбербанк выдает максимум под 23,5% годовых в рублях (было 22%) и под 20,5% годовых в валюте (было 19%). Напомним, что в марте Сбербанк уже повышал ставки по кредитам для граждан – тогда рост составил в среднем 2 п.п. Таким образом, максимальная ставка по кредитам банка меньше чем за четыре месяца выросла на 3,5 п.п.

За крупнейшим банком страны неизбежно «тянутся» остальные кредиторы, комментируют аналитики: в конце весны, начале лета ставки по потребительским кредитам увеличили другие иркутские банки – «Восточный», МДМ-Банк. «И это еще не все. Дальнейший рост ставок по розничным кредитам в перспективе неизбежен, – предупреждает ведущий экономист УК «Финам менеджмент» Александр Осин. – Для этого есть объективные предпосылки: неминуемый рост инфляции по итогам года и повышение стоимости фондирования. Остальные банки последуют за ‘первооткрывателями’ спустя какое-то время». Его коллега из «Тройки Диалог» Эндрю Кили более категоричен: «В ближайшее время рынок ждет массовая коррекция ставок. Ведь коммерческие банки привлекают деньги в основном за счет вкладов и конкурируют на этом рынке за счет доходности депозитов. За последний год стоимость фондирования для банков выросла в среднем на 1,5 п.п. Логично, что и среднерыночная цена кредитов для самих заемщиков поднимется в среднем на 2-3 п.п.».

По словам банкиров, нет никаких факторов, способствующих удешевлению привлечения средств, а начнется рост ставок именно с потребительских займов. «Это самый массовый вид кредитования, – объясняет управляющий ВТБ24 в Иркутске Владимир Чернышев. – Традиционно на него приходится существенная часть кредитных выдач в банке (и количество кредитов, и их суммарный объем)». Примечательно, что в сегменте потребительского кредитования ВТБ24 опередил по объемам займов, выданных в Иркутской области, лидера в большинстве других сегментов – Байкальский банк Сбербанка (6530 млн руб против 5766 млн руб, см. график 1). Хотя темпы прироста объемов потребительских кредитов, которые банки продемонстрировали за год (с апреля 2011 года), у Сбербанка выше (см. график 2). Интересно, что лидером рэнкинга по объемам выданных в регионе кредитов стал абсолютно коммерческий банк, без госучастия в капитале – «Восточный» (см. график 1).

Сколько стоит

Сейчас в Иркутске потребительские кредиты без обеспечения (без залога или поручительства) банки предлагают сторонним клиентам по ставкам от 30% годовых и выше, при условии, что формат выдачи – экспресс, и займы выдаются в течение 1 дня.

Классические потребительские кредиты (выдаются заемщику в более длительные сроки – от 1 до 5 рабочих дней) традиционно дешевле на 5-10 п.п. Такие кредиты иркутские банки выдают, как правило, под 20-27% годовых.

Максимальные суммы и сроки по экспресс-займам и обычным кредитам тоже отличаются в пользу обычных потребительских кредитов. Так, экспресс-выдача, по данным SIA.RU, предполагает суммы в 300-500 тыс руб (только один банк в Иркутске согласен выдать в течение 1 дня 1 млн руб). Однако на практике максимальные суммы у каждого конкретного заемщика, конечно, отличаются, так как напрямую зависят от размера его зарплаты. Так, обычно банк готов выдать ту сумму, платежи по гашению которой не превысят 1/3 зарплаты заемщика. Если учесть средний размер зарплаты иркутянина (30 тыс руб) и средний срок потребительского кредита (3 года), можно предположить, что средний размер кредита составляет 250-300 тыс руб.

По простым потребительским кредитам основная масса иркутских банков готова выдать суммы в 500-800 тыс руб (максимум – 3 млн руб). На практике максимальная сумма займа опять же ограничивается размером подтвержденного дохода заемщика.

Интересно, что некоторые банки стараются предложить максимально низкую ставку, но оставляют для себя возможность повысить стоимость кредита в случае определенных рисков. К примеру, при отказе от страхования жизни и риска потери трудоспособности банк «УРАЛСИБ» поднимает ставку на 3 п.п. Банк «Открытие» из схожих «подстраховочных» мотивов запустил совместно с компанией «Открытие Страхование» программу страхования финансовых рисков заемщиков, связанных с «недобровольной потерей основного места работы». Как утверждает банк, участие в этой программе даст возможность заемщику, оставшемуся без работы, погашать кредит за счет страховой компании. На этой же «волне безопасности» банк «Хоум Кредит» первым на рынке внедрил сервис «48 часов», позволяющий отказаться от кредита в течение 48 часов без штрафов и комиссий.

На будущее

Несмотря на грядущее повышение ставок, банкиры уверены, что потенциальных заемщиков это не остановит. «Главная тенденция на рынке потребительского кредитования – возрастающий спрос со стороны клиентов на пакетные предложения. Кредит на выгодных условиях – лишь одна из составляющих, помимо нее заемщику становятся доступны другие финансовые услуги и сервисы, – говорит Владимир Чернышев. – Поэтому мы считаем, что рост объемов потребительского кредитования на рынке продолжится. Даже несмотря на некоторое увеличение процентных ставок».

Его коллеги согласны с тем, что время, когда банки могли конкурировать процентными ставками, прошло. «Конкуренция сместилась в область сервиса и технологий. Именно тот, кто создаст банк, в котором комфортно обслуживаться, и займет лидерские позиции на рынке. Для этого нужны широкая сеть дистрибуции, простые продукты и лояльные сотрудники», – резюмирует председатель правления банка «Хоум Кредит» Иван Свитек.

Светлана Пишикина, Газета Дело

Владимир Данилов, управляющий Иркутским филиалом ОАО «НОМОС-БАНК»:

– Действительно ли ставки по кредитам стали расти?

– Я бы не сказал, что кредиты подорожали. По крайней мере, наш банк не повышал ставки по кредитам в этом году. Например, по потребительским – они по-прежнему начинаются от 17,9% годовых.

– Ставки по потребительским кредитам без обеспечения (залога или поручительства) начинаются в Иркутске, как правило, от 20% годовых… В вашем банке ставки от 17,9% годовых – именно по беззалоговым кредитам? Для клиентов «с улицы»?

– Именно. По кредитам без обеспечения. Для клиентов, которые пришли в банк впервые.

Для «своих» у нас ставки еще ниже – от 15,5% годовых. Сроки рассмотрения заявки тоже различаются: для «своих» – максимум 3 рабочих дня.

– Дайте совет, по какому принципу заемщику выбрать банк, чтобы получить ставку ниже?

– Чисто теоретически в «своем» банке условия в целом должны быть лояльнее. И по ставкам, и по скорости выдачи займа. На практике же ряд банков даже сторонним клиентам готов предложить кредит быстрее и дешевле.

Именно по этой причине к нам нередко «переходят» клиенты из других, даже очень крупных банков. Тем более что очень скоро они становятся в нашем банке «своими» и получают кредит на еще более выгодных условиях.