Татьяна Полевач, управляющий Азиатско-Тихоокеанский банк в г.Иркутске	Владимир Салмин, председатель Байкальского банка Сбербанка России
Александра Макарова, управляющий филиалом банка ВТБ в Иркутске	Владимир Чернышев, управляющий банком ВТБ24 в Иркутске

Татьяна Полевач, управляющий Азиатско-Тихоокеанский банк в г.Иркутске (Т.П., АТБ): – Старт-ап – это самый рискованный кредит, если выдавать его бизнесу «с нуля». Окупаемость у всех новых проектов начинается не на следующий месяц, а намного позже. И не факт, что чистая прибыль у компании появится хотя бы через год.

Но выход всегда можно найти: выдается кредит под залог, имеющийся в наличии у заемщика уже сейчас; оцениваются текущие доходы, чтобы их было достаточно для гашения текущих платежей.

То же самое происходит, если человек уже имеет действующий бизнес, но открывает новое направление. То есть опытный «кредитчик», конечно, просчитает возможности нового проекта, сроки его окупаемости, возможные риски, но кредит все равно рассчитывается исходя из действующих возможностей и активов заемщика. Тем более, что всегда есть риск, что проект так и не запустится, а значит, не принесет никаких доходов.

Владимир Салмин, председатель Байкальского банка Сбербанка России (В.С., СБ): – С конца прошлого года мы как раз запустили новый проект под названием «бизнес-старт»: продукт рассчитан на тех предпринимателей, кто только задумался о начале собственного дела. Правда, этот кредит выдается на запуск бизнеса только по одному из готовых решений франчайзинговых компаний, аккредитованных банком. Клиентам предлагается на выбор одна из франшиз, проверенных временем.

Александра Макарова, управляющий филиалом банка ВТБ в Иркутске (А.М., ВТБ): – В кредитовании существует три базовых принципа: возвратность, платность и обеспеченность. Залоги не являются основным критерием для положительного решения по выдаче кредита, это некая страховка для банка. Если финансовое состояние заемщика устойчиво, он ведет прозрачный и прибыльный бизнес, то банк вправе не брать залоги. Каждый банк имеет в своем портфеле так называемые бланковые (необеспеченные залогом) ссуды. В нашем филиале, например, 35% таких кредитов.

Т.П., АТБ: – Это главный миф, который сейчас бытует. Но замечу, что в АТБ предприниматели могут получить без залога до 1 млн рублей достаточно легко.

Единственное, что может потребоваться – поручительство супруга или супруги, если они есть. Также можно увеличить эту сумму до 3,3 миллиона рублей, если получить поручительство Гарантийного фонда Иркутской области. Гарантийный фонд ручается до 70% от суммы кредита, так что это может ощутимо увеличить размеры необеспеченного кредита.

Владимир Чернышев, управляющий банком ВТБ24 в Иркутске (В.Ч., ВТБ24): – Это не совсем верно. Конечно,  при кредитовании малого бизнеса мы активно используем залоговое обеспечение, но вместе с тем есть специальные продукты для малого бизнеса, которые выдаются без залогов и поручителей.

Кроме того, банк активно развивает кредитование малого предпринимательства под поручительства региональных гарантийных фондов.

В.С., СБ: – У нас на начало апреля уже пять тысяч беззалоговых кредитов. И это без учета займов, выданных под поручительство гарантийных фондов.

В.Ч., ВТБ24: – Неверно. Ставка по любому кредиту в первую очередь зависит от стоимости ресурса, дальше – от финансового анализа платежеспособности клиента ( доходности его бизнеса, соответственно рисков невозврата, категории надежности). Также на стоимость кредита влияет и его срок (1 год или 10 лет – это разные ставки). В свою очередь, срок определяется исходя из целей кредитования: оборотные кредиты предоставляются сроком до двух лет, целевые (на приобретение автотранспорта, спецтехники и оборудования у стратегических партнеров банка) – сроком до пяти лет, инвестиционные кредиты – до семи лет. В каждом конкретном случае ставка по кредиту может быть разной: есть ставки и 10% годовых, есть и 15%. Кроме того, для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке, предусмотрена программа лояльности, в рамках которой возможно дополнительное снижение процентной ставки.

К слову, в 2011 году ставки по кредитованию малого бизнеса в ВТБ24 снизились в среднем на 2 процентных пункта, а средняя ставка составила 12,7% годовых.

А.М., ВТБ: –  Если у предпринимателя  прозрачный и прибыльный бизнес, банк-кредитор применяет к нему обычные рамочные ставки. А если вы хотите «прятать» прибыль от налогообложения, то сэкономить еще и на процентах по кредиту не получится.

Т.П., АТБ: – Что касается крупных компаний, то, конечно, банки в борьбе за «статусных» клиентов готовы сильно «подвинуться» в условиях кредита. Тем более что крупная известная компания – это сразу снижение рисков по кредиту. Поэтому крупный бизнес берет кредиты под 7-8% годовых. В то же время крупная компания приносит доходы банку по другим продуктам – расчетно-кассовое обслуживание, крупные зарплатные проекты, обслуживание сотрудников, инкассация. Так что банк вполне компенсирует недополученные проценты по займам за счет прочих услуг.

Другое дело – сравнение с физлицами. Ставки для частных лиц всегда были и будут выше, чем для мелкого бизнеса – риски тут несравнимы.

Официальная статистика такова: просрочка по кредитам мелких предпринимателей в 10 раз меньше, чем по кредитам наемных работников. Во время кризиса, например, очень много людей попало под сокращение. В то же время мелкий бизнес, особенно торговля продуктами питания, продолжал так или иначе действовать и погашать займы.

Вместе с тем при выдаче кредита опытные банковские сотрудники анализируют бизнес заемщика: смотрят и положение на рынке, и количество конкурентов, просчитывают пессимистичные сценарии развития – поэтому кредит выдают реальный, платежи по которому не разорят заемщика-предпринимателя. При таком скоринге ставки по кредитам для предпринимателей низкие – 12-14% годовых; частным лицам такие кредиты просто никто не даст.

В.С., СБ: – Не совсем верное утверждение. Ставка для любых категорий заемщиков (физические лица, малый бизнес, крупные компании) зависит от цены привлечения ресурсов (чем ниже, тем кредит дешевле), сроков кредитования (чем короче, тем ставка меньше) и объемов кредитования (чем больше объемы, тем ставка ниже).

При повторном кредитовании в учет принимается кредитная история и в целом глубина отношений, то есть ставку реально можно снизить при использовании дополнительных услуг банка (расчетно-кассовое обслуживание, зарплатный проект и пр.).

Т.П., АТБ: – Все опытные «кредитчики» знают: если есть проект, его надо финансировать полностью, тогда ситуация будет более контролируема.

Если клиент возьмет «недополученные» деньги в другом банке, нагрузка по ежемесячным платежам увеличится. А уж если недостающие деньги клиент получит с помощью частного займа (а такое еще бывает), это вообще может закончиться непредсказуемо: непомерно высокие проценты (2-4% в месяц), подключение бандитов для возврата долгов – в общем, ничего хорошего.

Поэтому лучше при необходимости увеличить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячные платежи, но выдать клиенту столько, сколько ему требуется.

Бывает противоположная ситуация: клиент полагает, что если он приобретет больше товара, то у него увеличится оборот и выручка. Но это очень большая ошибка, от которой мы всегда предостерегаем своих заемщиков: «затоварка» – это прямые убытки в бизнесе. Если на одной точке есть определенная покупательская способность, то увеличить поток клиентов в 10 раз не получится, и товар просто пропадет. Одежда выйдет из моды, краски и бытовая химия пропадут по сроку годности, даже детские игрушки имеют свой сезон – вместо Барби покупают кукол Винкс, а вместо супермодных «бакуганов» появляются еще более супермодные «бейблейды». И товар лежит мертвым грузом. Поэтому в подобных случаях мы клиентам советуем не тратить средства впустую.

А.М., ВТБ: –  Сумма  выдаваемого кредита зависит не от желания  потенциального заемщика, а от его финансовых возможностей, наличия источников возврата. Все банки имеют бизнес-планы, которые нужно выполнять, и, соответственно, все стремятся выдать как можно больше кредитов. Но если клиент не может или не хочет показать свои доходы, и мы не можем удостовериться  в способности заемщика вернуть запрашиваемую сумму, то, конечно, она будет уменьшена до реальных  размеров.

В.С., СБ: – Сумма кредита действительно может быть снижена, поскольку она определяется в зависимости от финансового состояния заемщика и стоимости предпринимательского проекта, на который берется кредит. Однако банк понимает риски недофинансирования проекта, поэтому предлагаемая сумма кредита, как правило, соответствует реальным потребностям предпринимателя.

Как и какие документы лучше подать вместе с заявкой на кредит; какими сведениями имеет смысл дополнить заявку, а какие лучше скрыть?

В.С., СБ: – Абсолютно неверное утверждение. Возьмем тот же кредит «Доверие»: из 5000 действующих кредитов более 60% предоставлены индивидуальным предпринимателям, еще 30% вообще оформлены на физических лиц – собственников бизнеса. Самое главное при оформлении кредита – напротив, ничего не скрывать, предоставить полную информацию о доходах и расходах, имуществе и обязательствах. При этом в учет принимается и управленческая отчетность, а не только налоговые декларации и официальные балансы.

В.Ч., ВТБ24: – А для чего тогда вообще существуют отделы по кредитованию малого бизнеса? Удовлетворить спрос на кредиты нельзя никогда. Самое важное – сохранить баланс между требованиями, которые банк предъявляет к заемщикам, и возможностями и платежеспособностью бизнеса, которые имеются у малого предприятия. Когда этот понятный баланс существует – бизнес идет в банк, банк кредитует бизнес. Стоит банкам завысить требования, или бизнесу потерять финансовую устойчивость и возможность реализовывать товары, работы и услуги – сразу спрос на кредиты снижается.

Чтобы избежать отказа в выдаче кредита, я бы посоветовал следующее:

1. Следите за своей кредитной историей и информацией в Бюро кредитных историй о вас, как физлице, и о вашем бизнесе.
2. Трезво оценивайте свою платежеспособность, как индивидуального предпринимателя, или бизнеса, если вы обращаетесь за кредитом, как юридическое лицо. Например, банк не сможет дать кредит в 10 млн руб при нулевых оборотах по балансу или минимальных цифрах по справке 3-НДФЛ (для индивидуальных предпринимателей) или 2-НДФЛ (для физлиц).
3. Оценивайте свой предмет залога: чем выше ликвидность залога, тем ниже риск для залогополучателя и ниже процент по кредиту.

А.М., ВТБ: – Что касается сокрытия тех или иных сведений, то этого не должно быть в принципе! Все будущие заемщики в нашем банке тщательно проверяются. И если вдруг обнаружится, что вы утаили какие-то данные (просроченные долги другим банкам, судебные иски и т.д.), то этот факт будет в ВТБ расценен как фальсификация и преднамеренный обман. Такому заемщику непременно откажут.

Т.П., АТБ:  Самый главный совет: говорите правду! Если заемщик пытается скрыть какие-то расходы или убытки, опытные банковские сотрудники сразу увидят «нестыковки» в финансовых данных. И тогда возникнет вопрос – что скрывает клиент и зачем он это делает?

Не нужно обманывать банк, лучше показать всю свою реальную отчетность, выручку, дебиторскую и кредиторскую задолженность. Сотрудники нашего банка очень серьезно относятся к конфиденциальности данных, поэтому ни в коем случае не нужно бояться, что финансовые показатели бизнеса станут известны кому-либо «на стороне». Мы очень внимательно относимся к каждому клиенту. И в том случае, когда у клиента нормальный, реальный бизнес – даже совсем мелкий – мы готовы выдавать кредиты на выгодных ему условиях.

Опрос подготовила Светлана Пишикина, Газета Дело

Алексей Геряев, председатель правления КБ «Байкалкредобанк» (ОАО):

– Наш банк всегда охотно выдавал кредиты предпринимателям. А сейчас в рамках весенней акции – с апреля по май этого года – ставка по кредитам бизнесу стала ниже еще на 1 процентный пункт. Максимальная сумма займа при этом увеличена до 50 миллионов рублей. Чаще всего, правда, предприниматели ограничиваются суммой в 10 млн руб.

И в целом условия выдачи смягчились. К примеру, список возможных залогов заметно расширился: сейчас мы принимаем в качестве обеспечения займа не только объекты недвижимости, но и автомобили, оборудование и многое другое. Готовы рассмотреть даже самые нестандартные виды залога.

Кроме того, срок рассмотрения заявки сократился. Теперь решение по кредиту принимается через 2-3 дня  после предоставления полного пакета документов. Кстати, хочу еще раз напомнить предпринимателям о двух базовых документах, которые ждет от него кредитор. Это декларация об уплате налогов (Байкалкредобанк просит предоставить документ за последние 9 месяцев) и справка о движении средств на расчетном счете предпринимателя из банка (если банковского счета у компании нет, бизнесмен может предоставить кассовую книгу, которая подтвердит, что обороты у компании есть). В принципе, этих двух документов банку достаточно, чтобы принять решение о возможности выдать кредит.