В последнее время истории о том, что кто-то умер от инфаркта или инсульта, «сгорел» от рака в расцвете сил – не редки. Смерть или тяжелая болезнь не спрашивают, сколько тебе лет и готовы ли твои близкие понести этот груз – не только в эмоциональном, но и в финансовом плане.

«Зайдите в травмпункт, спросите любого: он думал, что с ним произойдет несчастье?, – рассуждает иркутский бизнесмен Валерий Соколенко, застраховавший свою жизнь. – Мы страхуем все, что угодно: дома, квартиру, дачу, машину, но при этом самое ценное – себя – застраховать забываем».

Страховать жизнь людей сегодня обязуют, прежде всего, банки: получаешь ипотеку или автокредит – оформи страховку. Однако сегмент «добровольного» страхования – когда человек сам идет в страховую компанию и выбирает интересный ему продукт – растет. Это значит, что финансово грамотных людей, думающих на перспективу, в России становится все больше. Тем более что современные страховые продукты позволяют не только застраховать свою жизнь, но и накопить капитал, получив дополнительную доходность. Таким продуктом является, например, накопительное страхование жизни.

Защита + капитал

 «Страхование жизни сегодня является самым быстрорастущим сегментом страхования и продолжает демонстрировать рост, несмотря на то, что кредитование сокращается, а большая доля продаж на рынке страхования жизни по-прежнему связана с банковскими кредитами. Причиной постоянного роста становится смещение вектора в сторону долгосрочных продуктов – накопительного и инвестиционного страхования жизни. По итогам 2013 года доля продаж инвестиционного и накопительного страхования в Иркутской области составила 22%», – говорит Надежда Донцова, менеджер по развитию продаж СК «Сбербанк страхование».

Что же такое накопительное страхование жизни и чем оно отличается от традиционного, рискового (именно такое используется при получении кредита в банке)? Все достаточно просто. При традиционном страховании клиент совершает единовременный взнос. Если наступает страховой случай – получает крупную разовую выплату, если же никаких страховых событий до истечения срока договора не возникает, то уплаченный взнос остается в страховой компании.

Накопительное же страхование выполняет сразу две функции – защищает финансово от любых непредвиденных ситуаций и позволяет в течение нескольких лет накопить капитал.

«Тут мы имеем дело с договорами, которые заключаются на длительный срок – от 5 до 30 лет, взносы платятся единовременно или в рассрочку (ежегодно, ежеквартально и т.п.), – поясняет Надежда Донцова. – Сумму накоплений клиент устанавливает по своему желанию, в зависимости от возможностей бюджета и желаемого размера страховой защиты. Этот финансовый инструмент позволяет сформировать определенную сумму на важные события в жизни людей (свадьбу, поступление ребенка в вуз), помогая достичь поставленных финансовых целей. А при возникновении неблагоприятных событий клиент или его родственники получают страховую выплату в размере предполагаемой суммы накоплений».

Иными словами, если с вами что-то случится, вы гарантированно получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу «рискового» страхования. Сколько взносов вы к тому времени успеете сделать – не важно. Если же с вами ничего не случилось, и вы успешно дожили до окончания срока договора, вы гарантированно получите круглую сумму.

«Например, женщина в возрасте 35 лет оформляет в нашей компании полис по программе ‘ОПТИМ’ со сроком страхования 20 лет. Страховая сумма по основной программе – 500 тыс. рублей. Ее ежегодный страховой взнос составит 23805 рублей. По окончании срока страхования выплата по дожитию будет равна 500 тыс. рублей и дополнительно к ней будет выплачен инвестиционный доход», – поясняет Штефан Ванчек, Директор по продажам PPF Страхование жизни.

По его словам, гарантированная доходность по страхованию жизни у страховых компаний чаще всего колеблется в пределах 3–4,5%, а дополнительная, получаемая за счет инвестиционной деятельности, может составить до 6–10% годовых.

«В СК ‘Сбербанк страхование’ фактическая норма доходности составила 7,8% для полисов в рублях, – говорит Надежда Донцова. – С момента начала работы компании в 2012 году доходность по программам накопительного страхования жизни превышает как уровень инфляции (6,5% – официальный уровень инфляции в 2013 году по данным Федеральной службы государственной статистики), так и среднюю доходность депозитов топ-10 отечественных банков  (7,45%)».

«При банковском депозите клиент может рассчитывать только на фиксированный дополнительный доход по депозитной ставке – то есть, доходность гарантирована, но ограничена. Доходность при инвестиционном страховании жизни может быть более высокой», – соглашается с коллегами Оксана Якубова, директор Иркутского филиала ОАО «СОГАЗ».

Страхование депозиту рознь

Может показаться, что в текущих условиях накопительное страхование является альтернативой банковскому депозиту. Однако у этих инструментов все-таки немало различий, и вряд ли стоит ставить их в один ряд.

«Накопительное страхование жизни и внесение денег на депозит преследуют разные цели, – говорит Штефан Ванчек из  PPF Страхование жизни. –

• Во-первых, в банк деньги вкладывают для сохранности и накопления; накопительное страхование, помимо сохранности и накопления, гарантирует еще и страховую защиту.
• Во-вторых, если вдруг человек, накапливающий деньги в банке, умрет или получит инвалидность, то он или его близкие получат только те средства, которые он положил на депозит. Если то же произойдет с человеком, имеющим полис накопительного страхования жизни, его близкие или он получат всю страховую сумму, независимо от того, сколько взносов застрахованный успел внести.
• В-третьих, сумма страхового взноса определяется в зависимости от желаний и возможностей страхователя и не имеет ограничений ни в меньшую, ни в большую сторону, тогда как для открытия в банке депозита с высоким процентом необходимо обладать значительной суммой денег.
• В-четвертых, в отличие от банков, где долгосрочные вложения определены в среднем 3-5 годами, накопительное страхование открывается на более длительный срок – 10-15 лет.
• В-пятых, в отличие от банковского вклада, сумма страхового обеспечения застрахованного или выгодоприобретателя не могут быть взысканы по суду или поделены при разводе».

У банковского депозита, однако, есть свои преимущества перед полисом накопительного страхования. Таким преимуществом является, например, ликвидность. «При необходимости можно снять деньги со счета и немедленно использовать их, – поясняет бизнесмен Валерий Соколенко. – Накопительное страхование работает по другому принципу: ты долгие годы складываешь деньги в кубышку, но достать их оттуда не можешь».

Когда застраховаться?

Эксперты единодушны в ответе на этот вопрос: прямо сейчас. Пока ты молод, здоров, трудоспособен и зарабатываешь деньги. Еще известный финансовый консультант Роберт Кийосаки писал: «Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Надо предвидеть то, что тебе понадобится, и купить это, надеясь, что это тебе никогда не понадобится».

«У многих россиян скептическое отношение ко всем долгосрочным инвестициям, вызванное негативным опытом прошлых лет, – говорит владелец полиса накопительного страхования, иркутский бизнесмен Сергей Шоткинов. – Но по мере смены поколений, повышения финансовой грамотности населения и изменений в законодательстве в ближайшие годы россияне должны по достоинству оценить преимущества накопительного страхования жизни».

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

Валерий Соколенко, генеральный директор ЗАО «Бизнес Партнер»:

– Почему я принял решение страховать свою жизнь? По-моему, ответ очевиден. Это самое ценное, что есть у меня и моей семьи. Что бы ни случилось со мной или моими родными – мы будем на 100% защищены значительными финансовыми выплатами. Эти деньги компенсируют утраченный доход, помогая восстановить здоровье.

Для меня полис накопительного страхования жизни – это одновременно финансовая защита от любых непредвиденных ситуаций и гарантированный пенсионный капитал.

Что же касается отличия этого инструмента от банковского депозита, то  в реальной жизни  нужен и банковский депозит, и полис накопительного страхования жизни. У каждого инструмента своя задача. Депозит нужен для кратких ликвидных накоплений, а для долгосрочных стратегических сбережений – например, создания пенсионного капитала, накоплений для обучения ребенка – используется полис накопительного страхования жизни. При этом накопительная страховка открывается на долгий срок и, требуя периодических взносов, побуждает человека сберегать часть заработанного. Накапливаясь, взносы создают капитал к завершению срока действия полиса. И все время человек находится под надежной защитой.

Сергей Шоткинов, владелец галереи Бурят-Монгольского искусства «Баргуджин-Токум» и праздничного агентства «Ёхор»:

– Покупка страхового полиса – это прежде всего забота о близких, о самых дорогих тебе людях. Ведь при несчастном случае или болезни именно на них ляжет вся тяжесть забот о тебе.

Особенно необходим такой полис индивидуальным предпринимателям, весь бизнес которых полностью зависит от их собственной работоспособности. В случае несчастья с руководителем такой бизнес может закрыться или снизится его прибыльность, что неизбежно серьезно ударит по финансовому благополучию семьи.

Накопительное страхование жизни относится к консервативным финансовым инструментам инвестирования, и поэтому сравнивать его с акциями, ПИФами или недвижимостью некорректно. Гарантированная доходность – в пределах 5% годовых + проценты от результатов инвестирования средств страховой компанией.

Немаловажным преимуществом накопительного страхования жизни является простая и четкая форма наследования: выгодоприобретателем при наступлении страхового случая в течение кратчайшего времени становится лицо, указанное в договоре страхования. В случае же с банковскими вкладами, недвижимостью и т.д. наследование производится не ранее чем через полгода и в соответствии с Семейным кодексом.