Однако прежде чем обращаться в страховую компанию, следует определить, что именно и от каких рисков необходимо страховать. "У разных страховых компаний под категории 'внутренняя отделка', 'инженерные коммуникации' и т.п. могут подпадать несколько разные вещи. Поэтому на этапе согласования условий договора страхователю необходимо досконально выяснить, на какие именно случаи распространяется страховая защита. Это поможет в будущем избежать многих недоразумений и значительно облегчит процесс общения со страховой компанией при возникновении страхового случая", -- советует начальник отдела страхования имущества ООО "Альянс" Ольга Миронова.
Как правило, страховщики предлагают своим клиентам либо классический полис (включает в себя полный пакет рисков), либо так называемый "коробочный" полис. Во втором (упрощенном) варианте страховку можно оформить без оценки предварительной стоимости. Клиенту предлагается на выбор несколько стандартных программ с неизменяемым лимитом страхования.
Обычно "коробочный" вариант страхует конструкцию квартиры, движимое имущество, отделку жилья и гражданскую ответственность. К плюсам такого продукта можно отнести простоту и быстроту оформления: не требуется осмотр квартиры, документальное подтверждение стоимости имущества, его оценка или опись. "Для заключения договора необходимо только заполнить заявление о страховании. И, по нашей практике, больше половины квартир страхуется именно по упрощенной схеме", -- говорит заместитель директора ОАО "Сибирское страховое общество" Игорь Мещеряков.
Наиболее часто встречающиеся риски -- это пожар или затопление. В этом случае есть смысл страховать несущие конструкции и инженерные коммуникации, но особенно -- отделку квартиры.
Помимо этого можно застраховать и домашнее имущество (мебель, бытовую технику и т.п.). А вот монеты и банковские билеты, ценные бумаги, драгоценные камни (если эти предметы не являются коллекцией), информационные носители (диски, флешки), продукты питания, ядовитые или взрывчатые вещества страхованию не подлежат. Тем не менее, с каждым страховщиком этот список оговаривается отдельно. "Важно помнить, что защита действует только в пределах территории страхования, указанной в полисе. Например, клиент застраховал ноутбук. Страховка действует только пока ноутбук находится в квартире, адрес которой указан в полисе как территория страхования", -- предупреждает начальник отдела имущественного страхования ОАО "Страховое бюро" Ирина Павлова. Стоит ноутбук вынести за пределы указанной квартиры, страховка на него перестанет распространяться -- ровно до тех пор, пока ноутбук не будет возвращен на "территорию страхования".
Как правило, домашнее имущество можно застраховать без детальной описи. Исключение -- эксклюзивные вещи. К оценке таких предметов страховая компания будет подходить со всей тщательностью. "Если домашнее имущество относится к средней ценовой категории, страховая компания может принять его на страхование без описи, указав в договоре общую страховую сумму. Если же на страхование принимаются эксклюзивные и дорогие вещи, опись необходима, и тогда будет подробно описан каждый принимаемый предмет с указанием его стоимости и других параметров. Если вещь антикварная, то к заключению об оценке подключается эксперт", -- говорит Мещеряков.
Тариф страхования действительно ценного объекта может доходить и до 5% от страховой суммы. Но он может быть снижен, если в квартире заказчика есть, к примеру, сейф. "Базовое условие при страховании предметов искусства и антиквариата -- экспертиза, подтверждающая их реальную стоимость, -- подчеркивает Игорь Мещеряков. -- Другое обязательное условие при страховании такого имущества -- наличие сигнализации в помещении или, на худой конец, охраняемый подъезд".
Можно застраховать не только собственную квартиру, но и свою ответственность перед соседями. Страхование гражданской ответственности предполагает, что компания оплатит соседям убытки, причиненные им по вашей вине.
Сэкономить на страховке владельцы квартир пытаются, занижая стоимость страхового имущества. Бывают случаи, когда из-за таких ухищрений страхователю и вовсе отказывают в выплате страховки. "Клиенту может быть отказано в возмещении ущерба при наступлении страхового случая, если при заключении договора он ввел страховую компанию в заблуждение. Например, указал, что постоянно живет в квартире, а на самом деле сдает ее в аренду или она вообще подолгу пустует. В такой ситуации вероятность наступления страхового случая и возможный размер ущерба будут значительно выше, а значит, тариф по страхованию был установлен неверно", -- говорит Ольга Миронова.
