Сейчас, наверное, уже невозможно представить нашу жизнь без потребительских кредитов и кредитных карт. Эпоха тотального массового потребления, менталитет и культура, заставляющая покупать как можно больше, «здесь и сейчас», не задумываясь о последствиях, задали чрезвычайно высокий темп для развития кредитования в России. В этой статье эксперты БКС Премьер описывают основные риски, которые подстерегают любого человека, собирающегося взять кредит, а также тонкости досрочного погашения уже имеющихся кредитов.

Риски потребительского кредитования

1. Риск «жизни не по средствам». Когда вы расплачиваетесь собственными деньгами, вам легче контролировать затраты, поскольку вы можете хотя бы примерно контролировать расходуемые средства – осознавать, сколько у вас есть и сколько останется. Если же вы пользуетесь деньгами банка, то зачастую ведете себя гораздо более беспечно, по принципу: «Сейчас куплю, что мне хочется, а потом как-нибудь отдам». К сожалению, это часто приводит к печальным последствиям.
2. Риск существенной переплаты. В России крайне высоки ставки по кредитам, что обусловлено ставкой рефинансирования, гораздо более высокой, чем в развитых странах. Поэтому если вы берете кредит, особенно на долгий срок, ваша переплата может превысить первоначальный размер кредита. Иногда проще и эффективнее – накопить.
3. Риск потери финансовой стабильности. Любой человек, будь он наемным работником или создателем бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время. Бизнес может рухнуть, с работы могут уволить, и вы потеряете время в поиске или создании чего-то нового. Если же у вас есть обязательства по кредиту, вы в любом случае должны продолжать их исполнение.
4. Риск испортить кредитную историю. Представим ситуацию, что у вас был кредит, взятый для покупки чего-то не особенно важного, но того, «что очень хотелось». По какой-то причине вы допустили существенную задержку оплаты кредита – и получили соответствующую отметку в кредитной истории. Теперь едва ли какой-нибудь банк рассмотрит вас как добросовестного заемщика, а ведь может возникнуть ситуация, когда деньги будут по-настоящему нужны.

Советы: как не стать жертвой кредитования

Если вы все же решили, что без потребительского кредита вам не обойтись, то вот советы по наиболее популярным вопросам, которыми задаются потенциальные заемщики:

• Какой банк выбрать?

Выберите несколько удобных для вас банков с привлекательными ставками, проанализируйте основные параметры (т.е. не только процентную ставку и размер ежемесячного взноса, но и, например, удобство погашения, возможность досрочного погашения без штрафных санкций и т.д.) – принимайте решение только после тщательного анализа.

• Как грамотно пользоваться кредитной картой?

Единственный вариант, когда покупка по кредитной карте оправдана – если Вы совершаете крупную покупку (например, покупаете авиабилеты, мебель, технику), у вашей карты подключена услуга льготного беспроцентного периода кредитования, и, чтобы не расставаться сразу с крупной суммой денег, вы устраиваете для себя рассрочку (в зависимости от банка – двух- или трехмесячную). Но помните, что такие покупки нужно планировать с особенной тщательностью.

• На какой срок выгоднее взять кредит?

Как правило, более низкий процент дается на более короткий срок, соответственно, снижается риск существенной переплаты. Но не забывайте адекватно оценивать прочие риски и помните, что максимальный размер ежемесячного взноса по кредиту не должен превышать 40% вашего ежемесячного дохода!

• Если речь идет о целевом кредите (например, автокредите или ипотеке) – делать ли первый взнос, и в каком размере?

Если у вас есть деньги, которые не относятся к «личному резервному фонду» и которые не приносят вам стабильный доход, сопоставимый с переплатой по кредиту, то лучше использовать их как первоначальный взнос. Вполне вероятно, что наличие первоначального взноса поможет снизить процентную ставку, улучшить условия по кредиту.

• Как оценить текущую финансовую ситуацию?

Любому человеку свойственно думать обо всем на свете, кроме того, что с ним может что-то произойти. А если судить по количеству испорченных кредитных историй, неприятности все-таки происходят. Поэтому самое главное, что нужно сделать перед тем, как принимать решения о покупках в кредит – это трезво оценить вашу текущую финансовую ситуацию, ответив на вопросы:

- Насколько стабильны ваши доходы?

- Насколько стабильна ситуация на вашей работе, в вашей компании? Не грозит ли вам потеря работы?

- Как обстоят дела с защитой вашей жизни и здоровья? Есть ли у вас соответствующие страховки?

- Есть ли у вас другие непогашенные кредиты?

Нужно ли досрочно погашать кредит?

На вопрос: «нужно ли досрочно погашать задолженность по кредиту или лучше инвестировать имеющиеся для этого деньги», на первый взгляд, нужно дать утвердительный ответ. Однако в этом случае (как и в любом другом случае, связанном с финансами), рекомендуется принять во внимание ряд важных факторов.

Необходимо оценить размеры выплаченных процентов по отношению к размеру основного долга. Большинство банков выстраивают график платежей по кредиту таким образом, чтобы на большую часть первых выплат приходились проценты, а размер «тела кредита» в ежемесячном платеже увеличивался постепенно. Если возможность погасить задолженность по кредиту появилась, когда большая часть процентов уже выплачена, вероятно, лучше определить появившиеся средства на сбережения и продолжить выплачивать остаток долга постепенно. В крайнем случае (если вдруг вы окажетесь без источника дохода) ваши сбережения помогут вам в поддержании стабильного графика платежей по кредиту, пока вы находитесь в поисках новой работы.

Если же вы взяли кредит совсем недавно, и появилась возможность досрочно его погасить, нужно рассмотреть этот вариант. Особенно в том случае, если в договоре прописано, что банк не будет иметь к вам претензий в случае досрочного погашения. Однако если вы считаете, что появившиеся средства могут принести вам более высокую потенциальную доходность, чем переплата за проценты по кредиту, вы также можете использовать их для инвестирования.

Нельзя забывать и о психологическом аспекте. Многие считают, что если они сейчас досрочно погасят кредит, то смогут на ежемесячной основе сберегать и инвестировать больше денег (так как из списка расходов будут вычеркнуты ежемесячные платежи). На практике такое получается нечасто: немногим людям свойственен высокий уровень финансовой дисциплины, и средства, высвободившиеся в результате «освобождения» от кредита, скорее всего, будут расходоваться не на сбережения, а на повседневные расходы, зачастую бесполезные.

Если у вас есть кредитная карта, и вы видите, что задолженность не удастся погасить в рамках льготного периода кредитования, это не повод перекредитовываться в другом банке. Нужно лишь оценить свои возможности по погашению задолженности и посчитать возможную переплату. Скорее всего, если вам удастся погасить задолженность за два-три месяца, переплата не будет существенной даже с учетом высокой процентной ставки. А впредь вы будете аккуратнее относиться к тратам по кредитной карте.

Заключительный совет. Если Вы хотите получить совет финансового специалиста, который помог бы вам разобраться в личных финансах и решить, насколько вам необходим кредит или есть иные возможности достичь ваших целей, обратитесь к финансовому советнику БКС Премьер. Опытный консультант изучит ваше финансовое положение и поможет принять взвешенное решение.

Эдуард Семенов, директор Иркутского филиала БКС Премьер

г. Иркутск, ул. Свердлова, 43а

т.(3952) 40-60-80, 20-22-55  | www.bcspremier.ru

Наименование «БКС Премьер» используется Открытым акционерным обществом «БКС – Инвестиционный Банк» (генеральная лицензия ЦБ РФ № 101 от 23.01.2013 г.)  в качестве коммерческого обозначения для идентификации предоставляемых банком услуг.