Подъем в семь утра под крики попугая или звонкие переливы мобильника, зарядка, скорый завтрак. Офис, почта, 168 входящих сообщений. Клиенты, переговоры, встречи, совещания... Бесконечные заторы на дорогах, аэропорт, самолет, гостиница...

Знакомо? Время становится дороже денег, его не хватает на самые значимые события в жизни, какие уж тут мысли о рутинном управлении личными финансовыми потоками!

Да, образ жизни руководителей высшего звена, накладывает определенные особенности на их взаимодействие со своими деньгами. Вот эти особенности:
o    Отсутствие времени на управление личными и семейными финансовыми потоками, причем количество этих потоков значительно больше, чем у среднего человека.
Многие вопросы решаются "на бегу", без должного анализа, благо - финансовые ресурсы достаточно велики и позволяют "тушить "финансовые пожары".
o    Достаточно высокий доход и необходимость высоких расходов, связанных с поддержанием статуса, образа жизни солидного руководителя, а также необходимостью
содержания большого числа финансово-зависимых людей.
o    Повышенные внутренние требования к образу жизни и, как следствие, высокие требования к доходу на "пенсии" (т.е. к доходу после активного этапа зарабатывания денег).
o    Использование одного финансового провайдера услуг (это может быть один универсальный банк, через который проходят все операции, в том числе и инвестиционные,
страховые и т.д.) либо, наоборот, несистемный разношерстный набор всевозможных финансовых услуг, купленных случайно и не связанных в единую систему.
o    Серьезные жизненные цели, которые не достигаются "в лоб", а требуют взвешенного комплексного подхода, грамотного сочетания финансовых инструментов и
координации целей между собой.

В результате личные и семейные финансы управляются достаточно бессистемно, отсутствует четкая стратегия эффективного распределения денежных потоков и использования финансовых инструментов.
Сфера личных финансов несколько отличается от финансов корпоративных, но, тем не менее, мы можем использовать некоторые методы и подходы для управления семейным капиталом. В данной статье речь пойдет о таком инструменте, как Персональный Финансовый План (ПФП).
Отчасти его можно сравнить с бизнес-планом, отчасти - с финансовой отчетностью компании, поскольку в таком плане присутствуют некоторые элементы корпоративных финансов. ПФП - это мощный инструмент взаимодействия между Вами (Вашей семьей) и теми деньгами, которые проходят через Ваши руки. Фактически, финансовый план - это инструмент управления финансами для Вашей личной корпорации.
Он включает в себя следующие пункты, на которые должно быть направлено внимание и управляющие воздействия:

1.    Управление финансовыми целями.
2.    Управление наличными деньгами (текущий денежный поток, кредиты, резервные фонды).
3.   Управление инвестиционными и чистыми (страховыми) рисками.
4.    Планирование пенсии.
5.    Управление инвестиционным портфелем.
6.    Вопросы передачи наследства.
7.    Налогообложение.

Для составления комплексного финансового плана необходимо:

o     Актуализировать личную финансовую информацию, а именно:
o  все Ваши личные или семейные активы и финансовые обязательства;
o информацию о структуре Ваших доходов и расходов, составление финансовой отчетности на основании собранных данных для принятия решений по управлению;
o информацию об инвестиционном портфеле, страховой защите и т.д.
o    Определить и сформулировать в финансовом виде (желаемая стоимость и срок достижения) те цели, которые стоят перед Вами и Вашей семьей.
o    Проанализировать полученные данные на предмет достижимости целей в разрезе Вашего текущего финансового состояния - часто приходится корректировать
свои цели, чтобы они не остались только на бумаге, а воплотились в жизнь.
o    Разработать конкретные решения с помощью существующих финансовых инструментов. Нужно определиться с временным горизонтом для достижения цели и допустимым уровнем риска и выбрать приемлемые инструменты.
o    Действовать согласно разработанному плану, иначе он может остаться никому не нужным набором букв и цифр.
o    Регулярно обновлять план. Необходимо постоянно контролировать этапы исполнения намеченного и при необходимости корректировать цели и/или выбранные
инструменты.

В конечном итоге финансовый план дает правильный, именно для Вас, ответ на вопрос "Как грамотно распорядиться теми деньгами, которые я с таким трудом заработал? "
В Иркутске консультациями по финансовому планированию занимается банк "Открытие", а именно направление "Открытие Премиум". Финансовые дела каждого премиального клиента ведет персональный финансовый консультант, который всегда на связи и готов решать задачи клиента в удобное для него время и на любой территории. Он помогает клиенту понять его потребности, определить цели инвестирования, а затем составляет индивидуальный инвестиционный план с учетом этих целей и потребностей.
Основная задача консультанта - подобрать те инструменты инвестирования, которые с наибольшим успехом будут способствовать достижению Ваших целей. В распоряжении консультанта более 8о услуг и сервисов не только Банка, но и всей Финансовой Корпорации "Открытие". Это как традиционные банковские услуги (кредитное обслуживание, пластиковые карты, депозиты), так и инвестиционные инструменты, позволяющие приумножить капитал: доверительное управление, паевые фонды, брокерское обслуживание на российских и международных площадках, инвестиционные стратегии и многое другое.
Направление "Премиум" ориентируется на клиентов с активами от 700 тысяч рублей, но специалисты Банка также окажут профессиональные финансовые консультации клиентам, обладающим и меньшими суммами. Если у Вас есть желание осознанно управлять своими финансами, если имеется начальный капитал и стремление его наращивать, "Открытие" всегда готов помочь Вам в этом.

Тел.: +7 (3952)28з-537, 8-8оо-555575О
Генеральная лицензия Банка России №2179 от 27.09.10. На правах рекламы
 

Сергей Туровцев, управляющий архитектурно-дизайнерской фирмы «Центр дизайна»:

– Тема эффективного управления личными финансами меня всегда привлекала. Еще когда я работал простым менеджером по рекламе, и доходы мои были не так уж велики. Вернее так – чем меньше были мои доходы, тем сильнее мне хотелось управлять ими как можно эффективнее.

Для этого я много чего перепробовал. Начинал – как, вероятно, многие – с обычной таблицы в Excel, куда записывал все доходы и расходы семейного бюджета. Где-то полгода мы с женой калькулировали эти денежные потоки и думали над тем, как сократить статьи расходов, чтобы откладывать некий неприкосновенный запас. Куда пойдет этот мифический «н/з» мы не знали, в наших планах он фигурировал под расплывчатым словом – инвестиции. Что это будут за инвестиции и какую доходность они нам обеспечат – мы представляли слабо.

По случаю сходил на семинар одного заезжего финансового консультанта. Больше половины услышанного я не понял, но осознал одну важную вещь – пока мы не будем четко знать, для чего нам этот неприкосновенный денежный запас, собрать его не получится. Чистая психология.

С этим знанием пришел к жене, и мы стали совместно решать – для чего же нам нужна эта денежная «подушка». В итоге определили для себя, что мы не хотим сколотить капитал для запуска своего дела и не рассчитываем, что с помощью даже самого эффективного управления нам удастся собрать столько, чтобы в скором времени можно было не работать вовсе. Зато мы точно не хотели с выходом на пенсию терять тот уровень комфорта, который был у нас на данный момент: путешествие за границу раз в год, поход в ресторан два-три раза в месяц и другие нечастные развлечения – боулинг или поход в кино. Также мы подсчитали, сколько тратим на одежду и другие бытовые мелочи.

В итоге вышло, что на двоих нам необходимо 50 тысяч рублей в месяц – с учетом того, что наш десятилетний сын к моменту выхода моей жены на пенсию (моя очередь наступает двумя годами позже) уже вырастет и обеспечивать себя будет сам, а ипотечный кредит мы уже пять лет, как погасим (если платить по графику, без досрочных погашений).  

Забавно, но, представив такую комфортную старость, мы довольно быстро смогли отказаться от некоторых своих расходов, а часть – оптимизировать. К примеру, мы с сыном перешли в другой спортклуб, разница была в расстоянии в 1 километр до нашего дома и в лишних 4 тысячах рублей в месяц. Кроме этого, мы стали закупать продукты сразу на месяц вперед, и в связи с этим решили ездить на рынок с более дешевыми, но аналогичными по качеству продуктами. Как-то сравнили – сумма продуктовых трат в итоге уменьшилась на 5-7 тысяч рублей в месяц (и время, которое мы тратим на покупки, кстати, тоже). 

Даже мелочей наши экономные нововведения коснулись: например, мы сократили энергопотребление в доме – когда уходим, стали выключать компьютер (раньше он у нас все время работал) и свет в гостиной (до этого он там всегда был включен, чтобы собаке было не так тоскливо). Казалось бы, пустяк, а минус 400 рублей в месячный счет за электроэнергию приносит. Таким нехитрым образом мы «сколотили на н/з» ровно 20 тысяч рублей в месяц.

Когда я «дорос» до должности управляющего, эта сумма увеличилась до 50 тысяч рублей в месяц. Но потом у нас родилась дочь, и мы снизили ежемесячный взнос «в будущее» до 30 тысяч рублей. По нашим расчетам, и этого было вполне достаточно.

Другое дело, что не всегда получалось точно соблюдать этот график. Например, смену комплекта резины на авто ты закладываешь раз в четыре года, а она, зараза, выходит из строя через два. И тому подобное – внезапные болезни, проблемы у родственников или друзей. Тем не менее, 250 тысяч рублей в год нам всегда удавалось отложить. Меньше никогда не было. А максимальный показатель как-то составил 480 тысяч рублей в год.

Кстати, очень удобными оказались специальные приложения для компьютера по контролю за семейными финансами. Мне особенно нравится Family PRO. Жена по-прежнему пользуется и довольна приложением X-Cash «Семейный бюджет». Family мне нравится тем, что она «заточена» не только под семейные финансы – ею можно пользоваться и для контроля бизнес-денег. А еще она удобно совмещает денежные потоки, которые «текут» из различных по принципу доходности «устий» – вклады (рублевые и валютные), ПИФы, счета на ММВБ и РТС, арендные платежи от инвестиционной квартиры.

С виду все очень удачно складывается. По сравнению с тем, как мы начинали – успех, вроде бы, на лицо. Но при этом я хорошо понимаю, что некоторые сделки (к примеру, покупка той же инвестиционной квартиры) были совершены не вовремя. Можно было удачнее. И если бы я «подержал» в свое время эти деньги на фондовом рынке еще полгода – купил бы не однокомнатную квартиру, а «двушку».

От добра добра не ищут, уговаривает моя опытная и «битая жизнью» мама, но мы с женой все же попробовали найти лучшее решение. В итоге пять лет назад часть денег я «отнес» в доверительное управление (ДУ) и остался очень доволен: в кризисный 2008 год эти вложения принесли 15% годовых, в то время как почти все остальные денежные потоки (кроме инвестиционной квартиры) оказались «в минусе». С другой стороны, вполне благополучный 2011 год не принес в ДУ сверхприбылей (таких, как акции) – «всего» плюс 26% по итогам года.

В общем, для себя я решил: когда на руках крупная сумма – от нескольких десятков миллионов рублей – рисковать на бирже я не готов, а вот в ДУ, пожалуй, размещу. Тем не менее, часть (меньшая) денег у меня всегда будет крутиться в активных потоках – ценные бумаги, валюта. Теперь эта «активная» часть сбережений уже настолько выросла, что я подумываю «замахнуться» и на собственное дело.