В последние пару месяцев ряд банков России повысили процентные ставки по кредитам в среднем на 0,5-1,5 процентных пункта. Тем временем крупнейшие банки с госучастием в капитале сохраняют свои ставки по займам стабильными, а некоторые даже снижают их по ряду потребительских продуктов. Аналитики в основном связывают тенденции к повышению ставок с ростом розничного кредитования, что во многом привело к истощению финансовых ресурсов. Эксперты не исключают, что за повышением ставок грядет и ужесточение условий выдачи кредитов.

По данным Главного Управления Центрального банка России по Иркутской области (ГУ ЦБ) на 1 октября, объем кредитного портфеля в Приангарье по сравнению с началом 2011 года вырос в пределах 25%. Как отмечают специалисты, показатели развития банковской розницы в текущем году свидетельствуют о возвращении населения страны к потребительски ориентированной модели поведения. То есть люди предпочитают потреблять, а не сберегать. Этому во многом способствовала посткризисная оттепель в виде смягчения условий по кредитам и понижения процентных ставок. Однако, по оценкам аналитиков, уже осенью банки достигли «процентного дна». А начиная с октября в ряде кредитных организаций (в том числе в крупных) ставки поползли вверх. В среднем повышение стоимости кредита составило порядка 0,5-1,5 процентных пунктов.

«Для того чтобы отреагировать на рост инвестиционных рисков в мире, у банков было достаточно времени – два месяца, но они начали повышать ставки лишь в октябре, – объясняет осенние тенденции главный экономист УК ’Финам Менеджмент’ Александр Осин. – Поэтому я считаю, что рост ставок по кредитам отражает не столько рост инвестиционных рисков, сколько являются следствием серьезного увеличения объемов кредитования. Ускорение денежного обращения повышает спрос на деньги. Поэтому банки, несмотря на жесткую конкуренцию в секторе кредитования, увеличивают ставки по займам».

Специалисты банков тоже считают, что негативное влияние экономических проблем на банковскую розницу не слишком велико. А рост процентных ставок по кредитам обусловлен общим удорожанием финансовых ресурсов. В Байкальском банке Сбербанка России привели целый перечень факторов, которые влияют на удешевление или же удорожание кредита. Это уровень инфляции, общая экономическая ситуация в стране, рост доходов населения, стоимость ресурсной базы на рынке, повышение или снижение уровня потребительского спроса, привлечение недорогих кредитных ресурсов, участие в государственных программах и другие. Немалое влияние на процентную ставку оказывают и внутренние факторы. Такие, как совершенствование банковских технологий, позволяющих автоматизировать процесс рассмотрения заявок. К примеру, скорринговая система снижает операционные расходы, повышает качество кредитного портфеля за счет выявления потенциальных неплательщиков (а значит и рисков) и в результате уменьшает стоимость кредита для клиента в целом.

«Что касается прямых причин, влияющих на рост процентных ставок сейчас – это отток иностранного капитала и, как следствие, прогнозируемый дефицит банковской ликвидности, – высказал свое предположение спикер-управляющий РОО «Иркутский» ВТБ24 Владимир Чернышев. – Спрос на деньги несколько вырос за последнее время. С августа по октябрь стоимость денег на ‘межбанке’ увеличилась на 1,5 процентных пункта. Это, прежде всего, отразилось на росте ставок по депозитам. Вслед за вкладами в рост могут пойти и ставки по кредитам. Думаю, что к решениям о повышении ставок банки будут подходить осторожно. Можно говорить об изменении политики банковских рисков и более тщательной оценке новых заемщиков с учетом изменений во внешней среде. Однако, на наш взгляд, какого-то глобального повышения стоимости кредитов не будет».

Тем не менее, небольшое повышение ставок в ВТБ24 все же произошло – по некоторым программам автокредитования. А вот по потребительским займам с 1 октября 2011 года банк, наоборот, снизил процентные ставки. Базовая ставка по кредитам наличными теперь составляет 20% годовых, а с учетом преференций, предусмотренных для отдельных категорий клиентов, общий уровень процентных ставок составляет от 14% годовых. Стоимость ипотеки до конца 2011 года останется прежней.

Пока массового подорожания кредитов не наблюдается. Некоторые эксперты утверждают, что в первую очередь ставки подняли те игроки, которые испытывают дефицит рыночной ликвидности и опасаются ухудшения условий фондирования. И в какой-то степени высота подъема ставок будет отражать степень опасений банка. «С другой стороны, нужно смотреть в целом на политику каждого отдельного банка в области ценообразования. Если банк выдает заемщикам дорогие кредиты, возможно, стоимость его фондирования на ‘межбанке’ выше, чем у конкурентов. При аналогичной марже», – добавил Владимир Чернышев.

Пока случаи повышения ставок по кредитам единичны, однако аналитики предупреждают, что когда удорожание займов станет массовым, банки, возможно, начнут ужесточать и условия кредитования. Особенно это касается небольших и средних банков, которые активно наращивали кредитный портфель в этом году и теперь просто не могут обеспечить аппетиты новых клиентов.

В настоящее время в крупных банках решение о выдаче кредита принимается от нескольких часов до 2-5 дней. Все зависит от программы кредитования, суммы займа и кредитной истории заемщика. В небольших и средних организациях сроки рассмотрения заявок гораздо меньше – от нескольких минут. Но и проценты там существенно выше. С 2010 года банки также сократили пакет документов, обязательных к выдаче кредитов. В крупных банках, например, действуют программы кредитования для клиентов, участвующих в зарплатных проектах. Для получения займа им достаточно предоставить банковскую карту и паспорт. В ряде небольших частных банков механизм получения кредита упрощен до минимума – необходим только паспорт.

Пока условия и сроки выдачи займов не изменились, а ставки не стали выше, эксперты советуют оформлять кредиты. «Но это не значит, что нужно хватать без разбора заемные деньги по принципу ‘чем больше, тем лучше’, – предостерегает потенциальных заемщиков аналитик УК «Тройка Диалог» Ольга Веселова. – Самое время брать кредиты тем, кто четко понимает, зачем нужны эти деньги. К примеру, заемщик знает, как можно в текущей ситуации приумножить одолженную сумму, или собирается погасить более дорогой кредит, взятый ранее». Правда,  и тем, и другим собеседница советует в первую очередь оценить, какова вероятность, что завтра уровень их доходов не изменится. Иначе зачем брать кредит сегодня, если послезавтра его придется возвращать?