Рублевый миллионер – не такое уж редкое явление в Иркутской области. Чтобы стать им, достаточно продать квартиру или даже гараж в центральном районе Иркутска. А вот что делать после этого? До того, как на эту сумму совершить новую покупку или придумать, куда ее инвестировать, деньги нужно где-то хранить, и желательно в надежном месте. Самый распространенный вариант – банковский депозит: удобно, надежно и хотя бы от инфляции защитит. Но на суммы свыше 700 тысяч рублей государственная система страхования вкладов не распространяется. Что же делать – дробить сумму на несколько частей или выбрать один банк, но самый надежный? В поисках ответа на этот вопрос корреспондент Газеты Дело обратился к иркутским банкирам.

Когда мало

Удивительно, но банкиры, размышляя над ответом, в первую очередь отмечают, что надежнее, конечно, крупную сумму дробить на несколько частей до 650 тыс руб каждая и размещать в разных банках. Казалось бы, в их интересах посоветовать вкладчику собрать все накопления в одном месте и отнести деньги, естественно, в тот банк, в котором они работают. Однако банкиры первым делом напоминают, что «и экономистами, и финансистами не раз говорилось о том, что не нужно держать все яйца в одной корзине». Тем более, практика показывает, что проблемы возникают даже у банков, входящих в топ-10, а отзывы в СМИ и на форумах не всегда соответствуют действительности.

Для тех, кто остановился на этом варианте, все просто: заходи в раздел «вклады» на сайте SIA.RU, задавай условия по сроку и суммам – и выбирай в результатах поиска депозиты с самой высокой ставкой. Все суммы до 700 тыс руб на банковских депозитах застрахованы в рамках государственной системы обязательного страхования вкладов (ССВ), и все банки, работающие в России, в эту систему входят (это является одним из условий получения банком разрешения на работу с физлицами). Опыт выплат по ССВ уже есть. « У меня был депозит на 1,5 миллиона, – рассказывает Павел, один из вкладчиков ОАО КБ «Сибирский банк развития» (банк был зарегистрирован в Москве, – прим.СИА). – Когда банк банкротился, были опасения, что не вернут даже застрахованные по ССВ 700 тыс руб. Но все вернули, правда, позже, чем обещали. Спустя три месяца вместо одного».

К слову, в иркутских банках самые привлекательные ставки по годовым вкладам в рублях на суммы до 700 тыс руб находятся в диапазоне от 10% до 11,5% годовых (см. таблицу 1). По данным SIA.RU на июль 2012 года, уровень доходности от 10% годовых в Иркутске по депозитам на год предлагают сразу 17 банков. Примечательно, что доходность до 11% годовых на небольших вкладах можно получить и на меньшие сроки – 3-6 месяцев.

Те, кому  нужно больше

Тем не менее, у означенного подхода есть свои минусы. Если дробить сумму в 3-4 миллиона рублей (стоимость не самой дорогой квартиры в Иркутске), придется ее разделить на 5-6 банков. Между тем поездки с такими суммами по городу не только небезопасны, но и требуют времени: визит в банк и оформление всех бумаг по вкладу отнимет минимум полчаса, сообщают банковские специалисты. А чаще – все 60 минут. Кроме того, в дальнейшем придется заняться пролонгированием или переразмещением вклада.

Заместитель руководителя департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина указывает на еще один существенный минус: «Разбивая крупные суммы и открывая вклады в различных банках, клиент теряет в доходности – ведь чем больше сумма вклада, тем, как правило, выше процентная ставка».

Это утверждение на практике оказалось очень спорным. Так, по данным SIA.RU, по годовым депозитам в рублях на суммы от 700 тыс до 3 млн руб иркутские банки обещают доходность до 11,55% годовых (см. таблицу 2). Всего на 0,05 процентных пункта выше, чем по застрахованным ССВ депозитам.

Правда, с дальнейшим ростом сумм ставка продолжает расти. Так, по суммам от 3 до 10 млн руб максимальная ставка достигает уже 11,7%, свыше 10 млн руб – 12,1% годовых.   

Незначительные отличия в доходности вкладов с разными суммами банкиры объясняют тем, что таким образом они диверсифицируют портфель. «Чтобы вывод крупного депозита одного вкладчика на обрушил весь депозитный портфель, – комментируют в специалисты ВТБ24 и отрицают, что это связано с тем, что основная масса вкладчиков в принципе не размещает суммы свыше 2 млн. – Можно с уверенностью сказать, что вкладчики нередко размещают крупные суммы, но раскрыть средний размер вклада не можем – это конфиденциальная информация».

Как оказалось, дело не в деньгах, как ни странно это звучит. «Состоятельные клиенты – люди занятые. Поэтому они ожидают быстрых ответов на свои вопросы, оперативных действий в части исполнения поручений, доступа к своим счетам в режиме ‘двадцать четыре часа в сутки семь дней в неделю’ и, вместе с этим, повышенного внимания и комфорта», – объясняют банкиры.

Кроме того, по наблюдениям банкиров, выгода клиента часто состоит не только в доходности вклада: возможность открывать депозит в любой валюте на выбор – в рублях, долларах или евро, в фунтах стерлингов или швейцарских франках – тоже имеет  значение.

В каждом банке – свои бонусы и дополнительные опции для состоятельных вкладчиков. Как правило, таким клиентам банк предоставляет круглосуточное сопровождение счета и персонального менеджера, до которого вкладчик может дозвониться в любое время суток. Обычно чем больше сумма на депозите, тем выше квалификация сопровождающего специалиста – от менеджера до директора офиса. Нередко в качестве приятного дополнения банк выпускает VIP-клиенту золотую или платиновую карту с крупным лимитом овердрафта, возможностью экстренного перевыпуска карты и экстренной выдачи наличных при ее утере или блокировке. Причем в сервис может входить помощь не только самого банка и всех его филиалов, но и банков-партнеров.

К слову, бонусы бывают довольно экзотичными – например, ВТБ24 предлагает состоятельным вкладчикам круглосуточный консьерж-сервис, работающий по запросам клиента. «Такой консьерж может поздно вечером найти хороший ресторан в любом городе мира, забронировать билет на самолет или найти работающий травмпункт», – подтверждают в банке. Также ряд банков предлагает владельцам серьезных депозитов расширенный страховой пакет. Некоторые из них включают такую интересную услугу, как страхование покупок, и в состоянии покрыть расходы при задержке рейсов, потере багажа и других неприятностях, которые могут случиться с VIP-клиентом.

Сложный выбор

Потенциальному вкладчику, отдавшему предпочтение варианту «один банк, но надежный», остается выбрать банк. В первую очередь, естественно, он попытается выбрать банк из числа крупных, которым государство не должно позволить обанкротиться. Но какой банк можно считать слишком большим, чтобы ему не дали «умереть», — входящий по активам в топ-50 или в топ-10? В 1998 году первыми рухнули именно крупные банки, да и в последний кризис 2008 года основную помощь пришлось оказывать именно им. При этом даже для самого Банка России возникновение трудностей у банков становилось сюрпризом. Притом, что специалисты главного банка страны имели доступ к подробнейшей отчетности банков, не доступной даже банковским аналитикам, а также к данным ревизионных проверок первичных документов банков.

Поэтому за ответом на вопрос о критериях выбора банка мы обратились к самим вкладчикам. И выяснили, что для размещения депозитов клиент в основном выбирает банк, руководствуясь личными потребностями. Одни вкладчики предпочитают сотрудничать с тем же финансовым институтом, в котором они получают зарплату. Другие выбирают большие банки с государственным участием в капитале. Для кого-то определяющим фактором является высокая процентная ставка по вкладу. Есть категория клиентов, для которых важно расположение отделения кредитной организации – например, рядом с домом или в шаговой доступности от места работы.

Универсального решения в данном случае не существует. Тем не менее, эксперты советуют в первую очередь смотреть на условия депозита. «И это не только ставка, но и остальные возможные опции (пополнение вклада, расходные операции, выплата процентов и т.п.)", – перечисляет Галина Уткина из банка «Ренессанс Кредит». Финансисты советуют подумать, будете ли вы пополнять вклад, допустим, каждый месяц после получки: «Если – да, отберите банки сначала по этой позиции. Подумайте, насколько вам важно, сколько раз в месяц доступна эта опция: бывает, что не чаще 1 раза в месяц, или строго в день оформления счета – например, пятого числа каждого месяца. И так далее… Нужны ли вам ‘набежавшие’ проценты до окончания срока? Как часто? Каждый месяц? Ответьте на подобные вопросы – и на выбор вам останется 1-2 банка».

Светлана Пишикина, Газета Дело

Дело за малым

Интересно посмотреть на соотношение между объемом вкладов, привлеченных иркутскими банками, и количеством депозитов. Только в двух банках этот показатель (средний размер вклада) превышает 700 тыс руб – в Связь-Банке и банке «Открытие» (см. график 1). Однако в банках отметили, что на самом деле размер большинства вкладов не превышает 700 тыс руб – полученный показатель сильно увеличился благодаря нескольким чрезвычайно крупным депозитам. Получается, большая часть иркутских вкладчиков все же следует первому варианту хранения крупных сумм и дробит средства между несколькими банками.

Выше и выше

Примечательно, что за год некоторые банки в Иркутске показали просто феноменальную динамику прироста вкладов (см. таблицу). Если показатели СКБ-Банка можно объяснить тем, что иркутский офис организации начал работать с августа 2010 года, то причины «супердинамики» остальных банков куда интереснее.

Банки называют несколько факторов. Это и активный рост сети: некоторые банки за год увеличили сеть своих офисов (а также банкоматов и терминалов) более чем в два раза – до нескольких десятков только в Иркутске (СКБ-Банк и Совкомбанк). Интересно, что банковские работники особенно большие объемы вкладов населения отмечают в таких городах региона, как Усть-Илимск, Братск и Ангарск.

Также, по словам банкиров, имеет значение высокий уровень лояльности «старых» клиентов, которые размещают «не по одному вкладу», и высокая рекламная активность банка (Банк Хоум Кредит).

Как  свидетельствуют данные Ассоциации страхования вкладов (АСВ), в первом квартале 2012 года на вклады свыше 700 тысячи рублей в Иркутской области приходилось 47% от общего объема депозитов. Растет доля крупных вкладов довольно быстро: за первый квартал она увеличилась с 45,3% до 47%. Мы обратились к иркутским специалистам за советом, как правильно выбрать банк для размещения депозита, на какие условия по вкладу следует обратить особое внимание вкладчикам и клиентам с суммами свыше 700 тысяч рублей.

Константин Васильев, руководитель представительства ГК «Агентство по страхованию вкладов» в СФО:

– Некоторые ошибочно полагают, что можно открыть в одном банке хоть 5, хоть 10 вкладов каждый до 700 тысяч [рублей], и все эти средства в случае банкротства банка будут в обязательном порядке возвращены.

Это не так. Максимальная сумма выплат в одном банке для одного вкладчика – 700 тысяч рублей. Если размер сбережений у вас превышает предельный уровень, правильнее будет распределить сумму так, чтобы она укладывалась в семисоттысячный рубеж, и сделать вклады в разных банках. Либо оформить вклады в одном банке на членов своей семьи, тогда в случае неприятностей с банком вы сможете довольно быстро вернуть все свои сбережения. Вкладчик получит страховое возмещение на всю суму вклада, включая капитализированные (причисленные) проценты, но, повторюсь, не более 700 тысяч рублей.

Но и судьба той части вклада, которая превышает максимальный размер страховки, небезнадежна. Она зависит от качества  активов банка-банкрота: недвижимости, ценных бумаг, кредитного портфеля. По статистике АСВ, примерно в 80% случаев через полгода-год вкладчики полностью получают оставшуюся часть денег. В 20% – деньги удается вернуть частично.