КРЕДИТЫ

По данным кредитных бюро, перекредитованность россиян в 2012 году достигла серьезного уровня – 6,6%: к концу года среднестатистический заемщик стал обслуживать уже два кредита одновременно, причем один из займов в большинстве случаев – долгосрочный. Аналитики призывают заемщиков «притормозить». Однако банкиры уверяют, что все нормально – до уровня западной перекредитованности россиянам еще далеко, а самым проблемным заемщикам могут помочь специальные программы рефинансирования.

Показатель просрочки по кредитным картам в 2012 году вырос до 8,6%, тогда как в начале года он составлял 7,9%. Об этом говорится в отчете Объединенного кредитного бюро (ОКБ). В ОКБ считают, что уже можно говорить о перекредитованности населения.

В минувшем году просрочка выросла и по другим кредитам граждан. По ипотеке – с  2,2% до 2,3%, по автозаймам – с 4,3% до 4,5%. По данным банков, среднестатистический заемщик в России обслуживает уже два кредита, причем один из них, как правило, долгосрочный – сроком на 7-15 лет. «Типичный портрет заемщика – семейный мужчина, уже в течение нескольких лет погашающий ипотеку или крупный автозаем и полгода-год – небольшой краткосрочный кредит», – приводят статистику кредитные специалисты. Иногда, по словам банковских служащих, заемщики на всякий случай «заводят» еще и кредитную карту, чтобы воспользоваться ею, когда будет недостаточно средств для внесения очередного платежа по основному займу. Но такие ‘перехватывающие’ все-таки в меньшинстве, успокаивают собеседники.

«Возможно, это является первым сигналом перекредитованности населения, – говорит заместитель директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. – Карты – самый легкодоступный вид займов, ведь банки активно выдают ‘кредитки’ клиентам, которые уже имеют обязательства перед их конкурентами. И не исключено, что карточными кредитами население может покрывать финансовые прорехи при выплате ипотеки и крупных потребительских займов, в том числе оформленных на покупку автомобиля стоимостью более миллиона рублей».

Это следствие крайне низкой финансовой грамотности заемщиков, резюмируют аналитики. «Погашать более дешевые длинные кредиты дорогими карточными – крайне неразумное решение, лишь затягивающее долговую удавку», – категоричен ведущий экономист УК «Финам менеджмент» Александр Осин.

Руководитель блока «Розничный бизнес», член правления Альфа-Банка Алексей Марей на ежегодной конференции «Российский банковский сектор: риски роста», организованной ОАО «Альфа-Банк» предположил, что стремительные темпы роста просрочки по картам обусловлены высоким темпом роста сегмента кредитных карт, «в результате которого с целью популяризации продукта некоторые банки начали ослаблять критерии». Этот сегмент и в самом деле стремительно растет. По данным Центробанка, задолженность граждан по картам в прошлом году достигла 363 млрд рублей, что вдвое больше показателей предыдущего 2011 года (183 млрд руб).

При этом о росте перекредитованности, считают банкиры, говорить пока рано. «Уровень использования кредитного лимита в течение года держится на стабильном уровне», – поясняют иркутские банкиры. В большинстве банков, опрошенных корреспондентом Газеты Дело, не склонны считать полученную динамику тенденцией к росту просрочки. Тем не менее, кредитные специалисты настоятельно не рекомендуют своим клиентам превышать уровень расходов на обслуживание кредитов более 50% ежемесячного дохода. «А лучше не превышать уровень в 25-30% от дохода. Превышение данного баланса между доходами и расходами может привести к затруднениям в обслуживании своих обязательств, – уточняют специалисты ВТБ24. – Надо очень взвешенно подходить к взятию на себя дополнительных кредитных обязательств, четко рассчитывая свои финансовые возможности».

В случае если обязательства несоразмерны возможностям, кредитные специалисты советуют рассмотреть вариант досрочного погашения одного из кредитов. «Как вариант можно подыскать подходящую программу рефинансирования, если речь идет о крупном займе. Или оформить один крупный долгосрочный и потому более дешевый кредит, чтобы погасить несколько дорогих мелких займов», – советует практикующий советник по персональному управлению личными финансами Наталья Смирнова.

«Нередко, действительно, есть смысл в перекредитовании (рефинансировании ранее взятых на себя кредитных обязательств), – соглашаются специалисты банка ВТБ24. – Но для этого сначала нужно узнать полную (!) стоимость такой операции в том банке, в который вы обращаетесь за рефинансированием. Как правило, рефинансирование имеет смысл в том случае, когда разрыв между ставкой, по которой вы брали кредит, и ставкой нынешней составляет не менее 3 процентных пунктов».

Никита Змановских, Газета Дело

Алена Романова, начальник отдела продаж крупного сотового оператора:

– В моей семье проблема перекредитованности стала очевидной внезапно, но создавалась она не один год.

Сначала, лет семь назад мы с мужем купили в кредит нашу первую машину. Спустя пару лет наши доходы заметно выросли, сделала свое дело девальвация , и мы перестали воспринимать этот кредит, как серьезное обязательство. То есть деньги на его погашение всегда находились, поэтому мы даже не пытались тщательно планировать семейные расходы.

Напротив, даже решили их увеличить – приобрести собственное жилье. Разумеется, в кредит. Иначе не потянуть. Ипотеку мы планировали очень тщательно, понимали, что берем крупный кредит и очень надолго. Рассчитывали, вымеряли, а потом раз и взяли кредит, по которому ежемесячные выплаты превышали 40% нашего общего дохода. Хотя на этапе планирования отметили для себя эти 40% как верхнюю планку своих финансовых возможностей. Причина проста – при просмотре «запала в душу» более дорогая квартира. После рассуждений о том, что «берем для себя» и что «нам в ней еще жить и жить», на семейном совете было решено брать квартиру «дорогую, но хорошую». Рассчитывали на последующий рост наших доходов: перспективы карьерного роста были неплохие, что у меня, что у мужа.

Но тут случился кризис. О карьерном продвижении на время пришлось забыть, но оставшихся 55% дохода (который, к счастью, не уменьшился) теоретически было достаточно для безбедного существования нашей семьи. Точнее, было бы достаточно, если бы не два обстоятельства: наш первый автозаем был в долларах, а курс валюты к рублю, как все помнят, сильно вырос, при этом авто, кредит на покупку которого мы еще не выплатили, срочно нуждался в замене.

По статусу мужу требовался автомобиль не из дешевых, поэтому нам нужно было «влезать» в еще один кредит. Причем немедленно. В то время быстро взять автозаем оказалось вообще нереальным. Деньги собирали буквально «по частям»: ушли в  овердрафт по двум нашим «зарплатным» картам, оформили на скорую руку потребительский экспресс-кредит в ближайшем банке.

В итоге уже 70% наших доходов мы не «держали в руках» – они шли прямиком на оплату кредитов. Мы с мужем понимали, что ситуация сложилась нездоровая, но в следующие полгода так ничего и не придумали, чтобы ее улучшить.

Пока однажды наши знакомые не рассказали о своем опыте рефинансирования ипотеки. Были еще «звоночки» о том, что отношение банков к заемщикам «потеплело»: ряд наших друзей то в одном банке, то в другом оформляли кредиты по ставкам, которые были явно ниже, чем ставки по нашим займам.

Так мы сделали вторую попытку улучшить нашу финансовую ситуацию: обратились в несколько банков за специализированным кредитом на покупку авто – автокредиты, как известно, дешевле любых потребительских и, тем более, экспресс-займов.

Затем стали «разведывать», что банк, в котором у нас ипотека, предлагает по части ее рефинансирования. Оказалось, что условия по ипотеке в нем сильно не изменились – текущие ставки были буквально на 0,5 процентных пункта ниже, чем по нашему договору. Стали смотреть в других банках – и поняли, что большинство кредиторов предлагает ипотеку на 4-5 процента дешевле.

– Значительно! – переглянулись мы с мужем, и подали заявки на рефинансирование «чужой» ипотеки сразу в четыре банка. И представляете, все четверо ответили согласием. А «наш» банк, глядя на это, даже предложил сделать ипотеку дешевле сразу на 2 процентных пункта (хотя в принципе у банка таких низких ставок по ипотеке на тот момент не было). Но нам этого было уже мало. Еще бы! Другие банки готовы кредитовать под 10% годовых вместо наших 15,5%!

Так получилось, что ипотеку мы «оптимизировали» даже быстрее, чем три мелких займа. Последние мы в итоге все же «закрыли» – взяли один крупный автокредит, снизив тем самым кредитную нагрузку на наш месячный бюджет на 5 тысяч [рублей]. Оптимизация ипотеки уменьшила ежемесячные расходы еще на 9 тысяч. В целом на платежи по кредитам стало уходить уже 50% дохода вместо 70%.

Но у нас непогашенным оставался еще долларовый автозаем. Вот его мы решили не трогать: закрывать досрочно особого смысла уже не было – курс доллара вернулся на прежние позиции, а до конца кредитного договора оставалось буквально четыре месяца.