Владимир Чернышев, управляющий региональным операционным офисом «Иркутский» ВТБ24:

– Основные причины, по которым чаще всего приходится отказывать предпринимателям в займе – негативная информация о компании или ее учредителях, плохая кредитная история компании или ее учредителей (38% всех отказов), низкие показатели рентабельности компании (36%) и отсутствие залогового обеспечения (26%).

Приведу конкретный пример: частный клиент, ранее работавший в студии интернет-маркетинга и вэб-дизайна, решает организовать собственный бизнес по созданию и продвижению сайтов и открыть салон на арендованной площади. Для этого он регистрируется в качестве индивидуального предпринимателя и обращается в банк за долгосрочным кредитом, а в залог предлагает оформить жилую квартиру – единственное жилье для клиента и членов его семьи.

В данном случае банк вынужден отказать по ряду причин: срок деятельности ИП составляет менее 6 месяцев, финансовый результат деятельности клиента не может обеспечивать покрытие ежемесячных платежей по кредиту. В целом бизнес-проекты «с нуля» имеют высокий риск, поэтому в настоящее время не финансируются банком, вне зависимости от стоимости и ликвидности предлагаемого в залог обеспечения. К тому же жилая квартира может выступать залогом по решению банка только в том случае, если в ней не зарегистрированы иные лица (особенно несовершеннолетние дети) и собственник имеет второе жилье.  

Второй недавний случай: потенциальный заемщик – общество с ограниченной ответственностью, оказывающее клининговые услуги. За восемь месяцев работы единственным заказчиком услуг компании было предприятие с  тремя офисными помещениями в Иркутске. При этом договор между компаниями  заключен на один год без пролонгации. Штат сотрудников клининговой фирмы состоит из 7 человек. Компания решает расширить свой бизнес путем закупа оборудования и привлечения персонала, а также решает приобрести автомобиль для организации выездной службы по установке и монтажу бытовой техники для юридических и физических лиц. Денежные средства для реализации своего проекта планирует получить в банке. При этом залог у клиента отсутствует, но клиент предлагает оформить в залог приобретаемый автомобиль и оборудование, а поручителями готовы выступить физические лица – постоянные сотрудники данного юридического лица.

Основная причина отказа в кредите: компания полностью зависит от одного заказчика. К тому же из-за краткосрочности договорных отношений и высокой конкуренции на данном рынке высок риск потерять этого единственного контрагента. К тому же финансовые показатели бизнеса не обеспечивают ежемесячное погашение кредита, а поручители из числа сотрудников компании будут не в состоянии обслуживать кредит в случае убыточности предприятия (так как кроме зарплаты в этой компании других доходов не имеют). Что касается остального обеспечения – автотранспорт может выступать залогом только с согласия продавца, который на момент сделки будет являться залогодателем с несением полной ответственности по кредиту до перехода права собственности от продавца к покупателю.

Что можно предпринять: банк готов рассмотреть выдачу ожидаемой суммы для физического лица – собственника бизнеса – по продукту «Коммерсант» или в рамках продукта «Кредиты наличными», обеспечив исполнение обязательств по кредиту поручителями – физическими лицами со стабильным доходом, получаемым от компаний, не связанных с финансовой деятельностью  указанного предприятия.

В целом наш банк охотно кредитует организации, деятельность которых осуществляется в следующих областях:

1. Розничная торговля продуктами питания, фармацевтическими товарами, автотранспортом и автозапчастями, строительными материалами;

2. Оптовая торговля производственным оборудованием с сопутствующим обслуживанием;

3. Производство строительных материалов, полиграфия, пищевая промышленность;

4. Сдача в аренду помещений, охранные, гостиничные, образовательные и медицинские услуги;

5. Транспортные перевозки и связь.

Сложнее всего получить кредиты организациям, занятым в отраслях:

1. Сельское и лесное хозяйство;

2. Интернет-маркетинг;

3. Жилищное строительство;

4. Образовательная деятельность;

5. Консультационные услуги (юридические и брокерские службы, риэлтерские, аудиторские  и кадровые агентства, страховые компании).

Что касается средних сумм займов бизнесу, во второй половине 2011 года этот показатель вырос почти в два раза – с 7,5 млн руб. до 14, 5 млн руб. И предпосылок к сокращению кредитного лимита нет.  Как и к ужесточению условий выдачи займов: процентные ставки сохранятся на текущем уровне, а для клиентов с положительной кредитной историей в банке продолжает действовать программа лояльности, позволяющая снизить процентные ставки и уменьшить количество залогового обеспечения.

Кроме того, в 2012 году будет упрощена процедура принятия решения и перечня документов по суммам до 15 млн руб.  Появится новая продуктовая линейка кредитов и банковских гарантий для субъектов малого бизнеса, вступит в действие новый кредитный продукт «Бизнес-Экспресс» на кредиты до 4 млн руб.

Дубровина Анна, начальник сектора кредитования малого бизнеса ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г.Иркутске:

Основные причины отказов в выдаче кредита:

– негативная информация о клиенте – 41% всех отказов;

– несоответствие клиента стандартным требованиям – 29,4%;

– неудовлетворительное финансовое состояние 17,6%;

– отсутствие ликвидного залога – 11%.

Расскажу подробнее о нескольких ситуациях, в которых банк отказал иркутским предпринимателям в выдаче кредита.

Потенциальный заемщик занимается изготовлением ювелирных изделий. Кредитные средства в размере 1 млн рублей  необходимы ему на проведение ремонтных работ в ювелирной мастерской. При этом в заполненной им анкете не была отражена информация об учредителе предприятия и сокрыта информация о действующих кредитах. По этой причине служба безопасности отказала в выдаче кредита. Если бы предприятие изначально указало в анкете достоверную, полную информацию (пусть и негативного характера), возможно решение о выдаче кредита было бы положительное.

Второй случай – предприниматель, занимающийся розничной реализацией обуви, обратился в банк для получения кредита на пополнение оборотных средств. Помимо указанных в анкете кредитов, служба безопасности выявила еще два кредита и негативную информацию от банков, в которых клиент обслуживался ранее. При плохой кредитной истории банк в любом случае отказывает клиенту в выдачи кредита.

Еще один из недавних случаев: бизнесмен, занимающийся сдачей автомобилей в аренду, обратился за получением кредита на покупку дополнительных транспортных средств. Никакой негативной информации по потенциальному клиенту служба безопасности не выявила. Однако бизнес вызывал сомнения в области стабильности дохода: выручка напрямую зависела от работоспособности имеющихся авто, состояние которых оценили как неликвидное. В данном случае помочь клиенту получить банковский кредит может поручительство Иркутского областного Гарантийного фонда.

Особенных предпочтений к конкретным отраслям у банка нет, но наибольший интерес представляют следующие отрасли:

– розничная торговля;

– оптовая торговля;

– деятельность ресторанов и кафе;

– услуги;

– производство.

Труднее всего получить кредит будет компаниям, которые занимаются следующими видами деятельности:

– службы такси;

– туристические фирмы;

– агентства недвижимости;

– строительные компании.

Средние сумма займов бизнесу в нашем банке находятся в диапазоне от 2 до 4 млн руб, в течение прошлого 2011 года эти показатели практически не менялись. А вот условия по выдаче кредитов стали более гибкими: появилась программа экспресс-кредитования – «Бизнес-Хит» (без предоставления финансовой отчетности, срок рассмотрения заявки –один день), увеличился срок кредитования.

Светлана Пишикина, Газета Дело