После того, как государство в 2009 году разрешило использовать материнский капитал при погашении ипотечных кредитов, этот механизм стал набирать популярность среди жителей Иркутской области. По информации регионального отделения Пенсионного фонда РФ, с 2009 года 17,3 тыс. семей направили материнский капитал на погашение жилищного займа на общую сумму 5,7 млрд рублей. Однако не стоит забывать, что любая господдержка – это езда на огромной бюрократической машине, требующая много сил и времени. 

Как рассказали в Пенсионном фонде, материнский (семейный) капитал является мерой государственной поддержки семей, в которых родился второй (третий, четвертый и так далее) ребенок после 1 января 2007 года. В 2012 году размер господдержки составляет 387 тыс. 640 рублей. Если владелец сертификата уже потратил часть средств, остаток увеличивается на процент инфляции. Наиболее распространенной формой использования материнского капитала является погашение процентов или основного долга по ипотечному кредиту. Дело в том, что в этом случае не нужно ждать, когда ребенку исполнится три года. В отличие от других вариантов распоряжения материнским капиталом.

Прежде чем направить материнский капитал в ипотеку, необходимо получить сертификат в Пенсионном фонде. И вот здесь запускается бюрократическая машина. Помимо паспорта (и копии паспорта), свидетельства о рождении мамы (плюс копия), свидетельства о рождении все детей (плюс копия), свидетельства о заключении брака (плюс копия) и СНИЛСа, нужно взять еще несколько справок, на что может потребоваться много времени. Например, справку из ЗАГСа по форме Ф-28, где регистрировался брак. Если ранее вы выходили замуж, нужно обязательно получить справку о заключении первого брака, а также свидетельство о расторжении предыдущего брака. Вам повезет, если все справки можно получить в одном городе. 

Более подробно о документах, необходимых для получения сертификата на материнский капитал, вам расскажут в самом Пенсионном фонде. Правда, для этого необходимо записаться на консультацию. В Иркутске это можно сделать по телефону 500-267. Дозвониться по нему чрезвычайно сложно, но можно. Потом вас запишут на конкретный день (не ранее чем через месяц, поскольку очередь). За это время начинайте собирать хотя бы основные документы. Конечно, молодым мамам с грудными детьми будет сложно стоять в очередях за справками. Так что можно командировать на это дело своего супруга, но только по нотариально заверенной доверенности.

После сбора всех бумаг снова нужно звонить в отделение Пенсионного фонда и записываться на очередную консультацию. И хорошо, если в документы не закрадется ошибка, даже грамматическая – иначе не примут. Когда материнский сертификат все-таки получен, начинается другая бюрократическая эпопея – направление его на погашение процентной ставки или основного тела ипотечного кредита. Для этого сначала нужно отправиться в банк, где вы брали заем, уведомить его о желании погасить досрочно часть ипотеки и взять справку о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате. Кстати, в самом начале реализации господдержки в виде материнского капитала далеко не все банки шли на досрочное погашение. Сегодня фактически во всех финансово-кредитных организациях, которые работают по ипотеке, разработаны специальные программы по использованию сертификата.

Помимо вышеперечисленных документов необходима копия кредитного договора, свидетельство о государственной регистрации права собственности на приобретенное или построенное жилье, копия договора участия в долевом строительстве (если приобреталось жилье не в готовом доме) или копия разрешения на строительство индивидуального жилого дома (если объект жилищного строительства не введен в эксплуатацию). Последние два документа должны пройти государственную регистрацию.

При подаче документов в Пенсионный фонд также необходимо представить заявление о распоряжении средствами материнского капитала и нотариально засвидетельствованное письменное обязательство родителя об оформлении приобретенного или построенного жилого помещения в общую долевую собственность всех членов семьи.

Это основные документы. Следует помнить, что могут потребоваться еще какие-нибудь справки в зависимости от ситуации. После сдачи всех бумаг средства материнского капитала направляются на погашение кредита, но не сразу – через 5-6 месяцев. В итоге весь процесс займет от восьми и более месяцев. Хотя для «долгоиграющей» ипотеки это небольшой срок.

– По статистике, число использовавших материнский капитал в кризис было больше, чем тех, кто использует его в настоящее время для погашения ипотеки, – заявила заместитель начальника управления ипотечного кредитования «Альфа-банка» Екатерина Новожилова. – Скорее всего, это связано с тем, что в кризис многие заемщики, попавшие в затруднительную финансовую ситуацию, максимально использовали любые льготные возможности для погашения кредита, а сейчас, даже имея такую возможность, иногда «приберегают» на будущее.

В ВТБ24, напротив, считают, что количество желающих воспользоваться средствами материнского капитала постоянно увеличивается. По мнению начальника отдела ипотечного кредитования ВТБ24 Евгении Кручининой, это связано в первую очередь с ростом рождаемости:

– К тому же это один из самых реальных способов воспользоваться средствами материнского капитала в течение первых лет жизни ребенка, а не ждать, как по прочим вариантам использования средств материнского капитала, достаточно длительное время. Думаю, что также играет роль наш менталитет – лучше воспользоваться помощью государства прямо сейчас, нежели оставлять это «на потом».

Тем не менее, именно в посткризисные годы в банках стали появляться продукты, предусматривающие материнский капитал. В некоторых организациях даже запущены проекты по использованию «семейных» денег в качестве первоначального взноса. Одним из первых этот механизм запустило АИЖК, разработав совместно с Пенсионным фондом программу «Материнский капитал». В Иркутской области по ней работает банк ИТБ, «Иркутский ипотечный центр», Иркутское региональное жилищное агентство и еще ряд коммерческих банков. Чтобы получить кредит по программе АИЖК, семья должна иметь 10% собственных средств от стоимости недвижимости на первоначальный взнос. Остальное погасится материнским капиталом.  Таким образом, совокупный размер первоначального взноса может достигать 15-20%. Если берется кредит на готовое жилье,  процентная ставка варьируется от 8,65% до 12,45% годовых. При покупке квартиры в новостройке ипотека оформляется под 7,6%.

ВТБ24 разработал программу «Ипотека + материнский капитал». Новый продукт доступен молодым семьям, которые имеют право на получение государственного сертификата на господдержку. Главная особенность этой программы в том, что она позволяет получить кредит, не используя собственные средства для первого взноса. Базовые условия кредитования остаются неизменными. Чтобы поучаствовать в этой программе, помимо стандартного пакета документов необходим сертификат на материнский капитал и справка из отделения Пенсионного фонда РФ о размере остатка на нем. Ставка по ипотечному кредиту – от 8,9% годовых.

В конце прошлого года к ВТБ24 и АИЖК присоединился Сбербанк, который запустил программу «Ипотека плюс материнский капитал». Расчет суммы кредита по ней производится с учетом суммы, указанной в сертификате на материнский капитал. После оформления и выдачи кредита средства материнского капитала направляются Пенсионным фондом на погашение ипотечного кредита.

Но государство, предоставив новую интересную возможность направления материнского капитала, предусмотрело и барьер – согласно закону при использовании семейного сертификата в качестве первоначального взноса на момент заключения ипотечного договора ребенку должно исполниться три года.

Конечно, государственная поддержка молодых семей пока остается сырой, потому что окружена бумажной волокитой. Но за три года уже начал вырабатываться четкий механизм привлечения материнского капитала в ипотеку. В начале даже не было единых форм у нотариальных контор, банков, из-за чего Пенсионный фонд просто не принимал документы. Сегодня они начинают появляться. Кто знает, может, через год-два Пенсионный фонд будет предоставлять услуги «одного окна», а весь процесс получения сертификата и использования его в ипотеке перейдет на электронные рельсы.

Елена Андюбек, Газета Дело