Успех в бизнесе зависит не только от интенсивного развития. Рост невозможен без сохранения уже достигнутых результатов. О страховании, как современном инструменте риск-менеджмента, рассказывает директор Иркутского филиала Группы Ренессанс страхование Иван Мельник.

– По статистике 40% компаний малого и среднего бизнеса уходят с рынка по причине утраты имущества. Почему это происходит?

– Действительно, процент предприятий, покидающих рынок из-за ограниченности финансовых ресурсов и неспособности восстановиться даже после самых банальных форс-мажоров, в России очень высок. А вот количество компаний, которые страхуют свой бизнес, относительно небольшое.

При этом нужно отметить, что фактически все международные компании, работающие на нашем рынке и специализирующиеся на розничной торговли – застрахованы. Владельцы сетей отчетливо понимают, что, кроме страхования, иного цивилизованного способа минимизировать потери от непредвиденных событий просто не существует. Они изначально воспринимают страхование как обязательную составляющую бизнеса, и включают в свой бюджет эти затраты. Обычно им требуется комплексная и всеобъемлющая страховая защита.

Российские же компании чаще готовы рисковать и экономить на страховании. Тем не менее, статистика говорит, что каждая компания примерно раз в три-четыре года сталкивается с событиями, способными надолго «вывести из строя» бизнес, требующими дополнительных финансов для восстановления.

– О каких событиях может идти речь?

– В основном это классические риски: пожар, повреждение водой, аварии систем коммуникаций, противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия.

При этом вероятность наступления этих рисков для отдельных отраслей варьируется: например, склады горят чаще, чем офисные помещения. Для гостиниц же наиболее актуальны заливы, а для крупных торговых центров с большим количеством арендаторов – страхование ответственности. Промышленные предприятия заинтересованы, прежде всего, в страховании машин и механизмов от поломок и аварий. Экспедиторские и транспортные компании – в автостраховании и страховании грузоперевозок.

В зависимости от специфики деятельности предприятия полис может также предусматривать возмещение потерянной прибыли из-за перерыва в производственной или коммерческой деятельности, вреда, нанесенного здоровью или имуществу третьих лиц. Кроме того, возможно страхование персонала от несчастных случаев, которое является бесспорным преимуществом работодателя на рынке труда.

– Какие страховые продукты для бизнеса вы предлагаете?

– Мы предлагаем комплексные решения для компаний всех форм собственности и сфер экономики, независимо от размеров бизнеса. Однако фокус наших усилий направлен на разработку специальных программ и условий для малых и средних предприятий. Специалисты компании проводят риск-аудит и формируют уникальные для наших клиентов предложения, исходя из их потребностей и специфики конкретного бизнеса.

Помимо возмещения ущерба, вызванного гибелью или повреждением имущества, возмещаются дополнительные расходы на расчистку территории, утилизацию поврежденного имущества и привлечение экспертов. В рамках комплексной программы мы предлагаем также страхование грузоперевозок, автопарков, любого транспорта и спецтехники. При этом если для клиента важно купить качественный продукт без переплаты за ненужные опции, существуют специальные «облегченные» версии.

– Из чего складывается цена полиса и что влияет на его стоимость?

– Основой для определения страховой суммы была и остается действительная стоимость имущества. Ведь основная задача, которую решает страхование, это компенсация ущерба, причиненного гибелью или повреждением застрахованного имущества.

Стоимость комплексного страхования колеблется в среднем от 0,05 до 0,3% от стоимости страхуемого имущества. При этом ставка определяется индивидуально для каждого клиента и рассчитывается в зависимости от особенностей его деятельности, видов страхуемого имущества, набора предусмотренных в договоре страховых рисков и, конечно, условий эксплуатации имущества – наличия охраны, противопожарных систем, состояния систем коммуникаций. Включение в полис франшизы существенно влияет на стоимость полиса. Ведь предпринимателя, в первую очередь, волнуют именно катастрофические риски, способные привести к полной ликвидации деятельности бизнеса, а с мелкими и незначительными убытками многие способны справиться самостоятельно.